Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Займы под материнский капитал на покупку жилья». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если определена ипотека под материнский капитал в 2023, условия которой вас устраивают, вы можете оформить заявку онлайн прямо сейчас. Чтобы приступить к заполнению анкеты, перейдите во вкладку интересующего вас кредита. Нажмите «Подать заявку», после чего откроется страница выбранного банка с онлайн-формой, которую необходимо будет заполнить. Потребуется указать свои паспортные данные, контактный телефон и имейл, уровень дохода и необходимую сумму кредита.
Какие документы потребуются
Во вкладке каждого кредита вы найдете также список документов, которые необходимо будет предоставить финансовой организации.
Стандартный перечень бумаг для ипотеки с материнским капиталом выглядит следующим образом:
- заявление-анкета;
- паспорт гражданина России;
- дополнительный документ (загранпаспорт, если заемщик мужчина – военный билет);
- документы, подтверждающие доход и трудоустройство (2-НДФЛ или справка в свободной форме, копия трудовой книжки).
Если в сделке участвуют созаемщики, им потребуется собрать точно такой же перечень бумаг. Эти документы следует принести в отделение банка на этапе одобрения кредита. Сотрудники финансового учреждения проверят платежеспособность клиента, а также его ответственность как заемщика. Чтобы узнать, как гражданин относится к своим долговым обязательствам, банки запрашивают информацию в БКИ. В связи с этим будет плюсом, если клиент до этого уже брал займы и погашал их вовремя. Если кредитная история испорчена (в прошлом были допущены просрочки), вероятность того, что банк откажет в предоставлении ипотеки, будет высокой.
В случае положительного решения у заемщика будет порядка трех месяцев на то, чтобы выбрать и согласовать с финучреждением объект недвижимости. Точный срок нужно уточнить у менеджеров банка.
Если заявка одобрена, потребуется предоставить банку следующие бумаги:
- документы по залогу приобретаемой недвижимости;
- квитанция, подтверждающая первоначальный взнос;
- справка о регистрации брака;
- нотариально заверенное согласие супруга/супруги;
- документы, подтверждающие родство с созаемщиками (если они принимают участие);
- сертификат на материнский капитал;
- справка из ПФР.
С этими документами необходимо будет прийти в отделение банка после того, как заявка будет одобрена.
Подводные камни покупки жилья на маткапитал
Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.
Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.
«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.
Кредитование под материнский капитал
Ипотечные займы под материнскую субсидию разрешается оформлять в кредитно-банковских структурах, потребительских кооперативах и иных компаниях, которые предоставляют услуги подобного рода. Следует знать, что средствами материнского капитала запрещается погашать займы, выданные в МФО. Также запрещено получать займы в микрофинансовых организациях под семейный капитал.
Конечно, в мегаполисах масштаба материнской субсидии недостаточен для покупки жилья. Поэтому наиболее востребованным вариантом становится внесение материнского капитала на закрытие части ипотечного займа. Капитал (до достижения малыша возраста 3 лет) разрешается направлять на закрытие главной части задолженности, а также процентов по ипотечному займу.
Многие российские банки имеют собственные программы кредитования под материнский капитал. Эти кредитно-банковские продукты предназначены для граждан, владельцев материнского сертификата, у которых не хватает собственных финансов, капитала для покупки жилья, а продавец не хочет ждать 2–2,5 месяца, за которые ПФР перечисляет средства. Программа кредитования помогает разрешить подобный нюанс.
Целевой займ под материнский капитал
Федеральным законом № 256-ФЗ от 29.12.2006 года о господдержке семей с детьми предусмотрено, что владелец сертификата может оформить целевой займ под материнский капитал для покупки или строительства жилья. В этом случае в Пенсионный фонд (ПФР) для распоряжения можно обратиться раньше, чем пройдет три года со дня рождения или усыновления ребенка, с появлением которого у семьи возникло право на капитал.
Займ под материнский (семейный) капитал (МСК) может быть выдан одной из организаций, предусмотренных законом № 256-ФЗ. После вступления в силу закона № 37-ФЗ от 18.03.2022 года оформить займ у работодателя нельзя, но теперь у граждан появилась возможность обратиться для этого в сельскохозяйственный потребительский кооператив и АО «Дом.РФ».
Чтобы оформить займ под МСК в кредитном потребительском кооперативе, необходимо подать в организацию заявку и документы, а после безналичного получения средств предоставить заявление и необходимый перечень документов в Пенсионный фонд. В случае положительного решения ПФР средства будут перечислены в кооператив в течение одного месяца и 10 рабочих дней со дня обращения.
В Сбербанке действуют условия займа по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:
- минимальный возраст заемщика от 21, максимальный – 75 лет на момент погашения ипотеки;
- российское гражданство;
- при страховании жизни и здоровья заемщика в соответствующих компаниях, которые аккредитованы Сбербанком, процент переплаты снижается на 1%. Также ставка уменьшится, если за 2 предыдущих месяца человек хотя бы раз получал зарплату на счет Сбербанка;
- если за последние полгода заемщик более 4 раз получал зарплату на счет в банке, то ему необязательно документально подтверждать финансовое положение и трудоустройство;
- получатель кредита предоставляет дополнительные документы для оформления заёма: сертификат и справку из ПФР об остатке средств из материнского капитала;
- супруг обязательно выступает созаемщиком;
- общая сумма кредита не может превышать 85% стоимости покупаемой квартиры или дома.
Погашение потребительских кредитов семейным капиталом
Законодательство категорически запрещает направлять эти деньги на то, чтобы погасить потребительский кредит или закрыть долговые обязательства по автокредитованию.
Предложения о расширении перечня разрешенных направлений по использованию мат. капитала вносятся в Государственную думу регулярно, но ни одно из них принято не было, все они в настоящее время носят статус проектов.
Что касается регионов, то в некоторых из них возможности использовать средства мат. капитала несколько шире. Но здесь и тратятся деньги региона, а не из федерального бюджета.
К примеру, в некоторых регионах можно средствами мат. капитала погасить кредит, который был взят для приобретения крупных товаров: мебели, дорогой бытовой техники.
Также в Смоленской области разрешено использовать часть средств семейного капитала для погашения кредитов на автомобили, но это находится в компетенции региональных властей.
Берем кредит под мат. капитал: пошаговое руководство
Для оформления такого кредита нужно следовать определенным правилам. Все бумаги должны быть оформлены без ошибок, а сам процесс кредитования отслеживается специалистами ПФР.
Подходите к процедуре ответственно, дополнительно заранее уясните следующие моменты:
- Объект недвижимости, который вы купите, нужно будет оформить на всех членов семьи, включая детей;
- Нельзя погасить кредит, взятый в МФО, средствами семейного капитала;
- Оформить кредит вы сможете, только если являетесь матерью ребенка, его отцом либо официальным усыновителем.
Вопросы о выдаче таких займов решаются сугубо индивидуально. Банковская организация хочет гарантий возврата кредита, а сотрудники ПФР должны быть уверены в том, что деньги работают на достижение благой цели – будут улучшены жилищные условия детей.
Далее разберем, как оформить кредит поэтапно.
Шаг 1. Ищем подходящую банковскую организацию и определяемся с типом кредитования.
На самом деле, не так много банковских организаций готовы в настоящее время выдавать кредиты под мат. капитал. Этому виной прежде всего экономическая ситуация, которая сложилась в государстве.
Но приблизительно в 10-12 банках такие финансовые продукты действуют. Чуть далее мы поговорим о них.
Ваша цель – выбрать такой кредит, который будет вам и вашей семье максимально выгоден.
Требования, которые предъявляют банковские организации, мы уже обсуждали, стоит теперь упомянуть о пакете документации, который вы должны собрать. Он не универсален, каждый банк может потребовать разные бумаги.
Итак, вам нужно предоставить:
- Оригинал и ксерокопию сертификата на мат. капитал;
- Справку о ваших доходах за полгода;
- Ваш паспорт;
- Документацию на объект, который хотите купить;
- Справку, подтверждающую доход второго супруга или близких родственников, если они будут выступать в качестве созаемщиков.
Затем обращайтесь в ПФР. Хотя это лучше сделать до того, как вы начнете поиск банка.
Заручитесь согласием ПФР заранее, это позволит сэкономить время.
Шаг 2. Согласовываем получение кредита с Пенсионным фондом.
Если этого не было сделано заранее, то выполняем сейчас. Без согласования с ПФР сделка все равно не состоится.
Специалистам фонда предоставьте:
- Паспорт;
- Документы, подтверждающие рождение детей;
- Реквизиты счета для перевода средств;
- Сертификат.
И самое основное – заявление. Его вы заполняете его в отделении ПФР, то по установленной форме.
Шаг 3. Оформляем заем.
В процессе составления договора уточняйте информацию по процентным ставкам, выясняйте все непонятные моменты, внимательно изучайте каждую страницу договора.
Берем кредит в Сбербанке
Прежде чем оформлять заем под материнский капитал, нужно найти банк или иную финансовую организацию, которая предлагает программы кредитования с привлечением средств сертификата. Поинтересоваться действующими программами можно на официальных сайтах банков или у консультантов. Обращать внимание нужно на предложения типа «ипотека + материнский капитал».
Сбербанк России – одна из немногих финансовых организаций, которые охотно работают с материнским капиталом. Здесь предусмотрено сразу две программы кредитования. Из плюсов сотрудничества с этим банком можно отметить его надежность, лояльное отношение к клиентам, относительно привлекательные условия кредитования. К тому же банк этот один из самых крупных, и риск, что он потеряет лицензию, минимален.
Примеры отзывов от заемщиков Сбербанка, оформивших ипотеку с материнским капиталом:
- Владимир, Пенза: «Платим с супругой ипотеку уже 5 лет. Год назад родился второй ребенок, получили маткапитал и решили им погасить часть кредита. Со стороны Сбербанка никаких нареканий не было. Больше ждали Пенсионный фонд, когда рассмотрит заявление и перечислит деньги. Перевод был выполнен почти через 2,5 месяца с даты обращения».
- Елена, Киров: «Крайне недовольна сервисом и сотрудничеством со Сбербанком в целом. Некомпетентный менеджер, который не знает точные сроки и условия. Заявку рассматривали вместо 5 обещанных дней 9 рабочих дней. Так как маткапитал хотели использовать как первый взнос, то в банке сразу предупредили, чтобы продавца заранее уведомляли о том, что деньги он получит минимум через 2 месяца после обращения в Пенсионный фонд. Подавали заявку через «ДомКлик», рассчитывали на скидку в 0,3%. В итоге, никакой скидки не получили. Документы отправляли онлайн, так каждый день нужно снова что-то дослать. Пожалели, что связались со Сбербанком».
Документы для получения займа под материнский капитал
В перечень основной документации следует включить:
- ваше заявление;
- анкету;
- сертификат на МСК;
- справку из ПФР о том, сколько составляет остаток средств (справка действительна 30 дней);
- ваш паспорт + паспорт созаемщика (если он привлекается);
- свидетельство, подтверждающее регистрацию брака либо его расторжение;
- свидетельство о рождении каждого ребенка;
- договор купли-продажи недвижимости;
- выписку из ЕГРН (на помещение, которое приобретаете);
- справку о гражданах, которые зарегистрированы на приобретаемой жилплощади (либо отсутствии таковых).
Когда будете обращаться в ПФР, предоставьте:
- ксерокопию договора займа;
- ваш СНИЛС;
- если жилье оформляется в залог — ксерокопию договора об ипотеке;
- обязательство, заверенное у нотариуса, о выделении доли второму супругу и каждому ребенку.
Материнский капитал, при всех своих недостатках, вполне может помочь молодой семье встать на ноги. Целевые займы упрощают использование материнского капитала и помогают тем, кому не хватает денег на улучшение условий семьи. Если государство будет развивать программу поддержки семей и дальше, то, возможно, с помощью капитала можно будет получить займ и на другие цели для семьи и детей.
При оформлении кредита под залог маткапитала будьте внимательны. Внимательно изучайте договор ипотеки и список документов, которые требует банк или КПК. Учитывайте длительное время оформления ипотеки из-за проверки ПФР. Не обращайтесь за займом в организации, которые не вызывают у вас доверия – так вы не станете участником серой схемы и не попадете к мошенникам.
По сути, займ под материнский капитал — это способ получить ипотеку или кредит на улучшение жилищных условий семьи. При обращении за ним важно учесть несколько нюансов:
- Выдавать такие займы имеют право только банки и кредитные потребительские кооперативы
- Чтобы получить такой заем, вам потребуются документы, подтверждающие право использования семейного капитала
- Оформление займа может затянуться, так как сделку нужно согласовать с Пенсионным фондом
- Если у сделки обнаружат признаки обналичивания маткапитала, то вам будет грозить наказание по статье 159.2 УК РФ
- Получить нецелевой заем под маткапитал или обратиться за ним в микрофинансовую организацию нельзя
Особенности данного вида займа
В рамках закона можно получить займ под материнский капитал для улучшения жилищных условий. По состоянию на 2020 год сертификат выдается в размере 466 617 р. на первого ребенка и 150 000 р. на второго или последующего. Перед оформлением ипотеки стоит обратить внимание на некоторые особенности данного вида кредитования.
Особенности:
- Взять займ под мат. капитал можно только в банке.
- Сертификатом можно погасить часть долга по действующей ипотеке или использовать в качестве первоначального взноса.
- Деньги в банк перечисляет пенсионный фонд (ПФ), в который нужно обратиться с заявлением.
- Приобретаемое имущество оформляется на всех членов семьи в равных долях.
Важно! Законом запрещено использовать сертификат в качестве залога, для получения быстрых займов в МФО.
Что такое материнский капитал и кто может его получить?
Материнский (семейный) капитал — это форма государственной поддержки семей, в которых с 2007 года появились дети.
Материнский капитал могут получить:
- Женщины, родившие или усыновившие второго или последующего ребенка после 1 января 2007 года;
- Мужчины, являющиеся единственными усыновителями второго или последующего ребенка (если решение суда вступило в силу после 1 января 2007 года);
- Женщины, которые родили или усыновили первого ребенка после 1 января 2020 года;
- Мужчины, являющиеся единственными усыновителями первого ребенка (если решение суда вступило в силу после 1 января 2020 года).
Различия займа под мат. капитал и кредита
В данной ситуации, займ и кредитование под маткапитал отличаются между собой незначительно, потому что и то, и другое предполагает начисление денег на условиях полной их компенсации.
Также, оба из случаев предполагают целевую трату средств, предоставляемых государством в виде сертификата.
Однако кредитование под материнский капитал имеет незначительные отличия от займа.
Основными отличиями являются:
- Ссуда в виде займа может выдаваться без процентов. Но в действительности, процентные ставки по займу превышают такие же по кредитованию, выданному в банках, так как выдаются на более незначительные отрезки времени;
- При оформлении займа под материнский капитал, отношения между сторонами регулируются ГК РФ, тогда как при кредитовании – ГК РФ и договорённостью с банком;
- Кредитный договор вступает в силу с момента подписания бумаг, а займ – с даты передачи денежных средств в пользование;
- При нарушении условий по договору займа занимающая сторона может требовать возврата остаточной суммы с процентами, а при нарушении платежей по кредитованию начисляется пеня и накладываются штрафные санкции, но длительность по выплате не изменяется.
Государственным законодательством установлены определенные критерии, выдвигаемые к сделкам по получению займа под материнский капитал в 2018 году. Они направлены на противостояние мошенничеству и незаконным операциям.
Именно поэтому, единственной возможностью является займ на покупку собственного жилья под маткапитал.
Помимо этого, нормативно-правовыми документами государства установлены чёткие правила касаемо того, что деньги по материнскому капиталу нельзя обналичить.
Любые действия с предоставленными финансами осуществляются путём безналичного расчета, что помогает отслеживать, на что именно были потрачены государственные деньги.
При растрате маткапитала на нецелевые нужды, владелец сертификата понесет ответственность согласно действующему законодательству.
Деньги из госбюджета, предоставленные по программе материнского капитала, могут быть потрачены на простой, или кредитный займ на следующие нужды:
- Покупку жилья в новостройках, либо на вторичном рынке;
- Постройку собственного жилого дома своими силами, либо путём найма подряда. В обязательном порядке должна присутствовать вся необходимая документация, а постройка соответствовать нормам по количеству квадратных метров;
- Осуществление реконструкции, или ремонтных работ жилого дома, в результате чего увеличивается жилая площадь.
Оформление займа под материнский капитал допускается, также, и под проекты долевого строительства.
Условия, установленные в действующем законодательстве, гласят, что деньги из государственного бюджета можно расходовать:
- На погашение первого взноса по займу;
- Для проплаты по основной сумме договора, если договор был оформлен до того момента, как появился материнский капитал;
- На погашение процентных ставок (если таковые прописаны в договоре займа).