Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда обращаться при отказе в ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В письме Банка России от 14 октября 2021 отмечено, что необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Как зафиксировать отказ
Если вам отказали в оформлении ОСАГО неправомерно, то необходимо требовать письменное подтверждение. Важно понимать, что дать отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник, после получения письменного запроса.
Получается, вам необходимо:
- написать заявление, в котором попросить предоставить отказ в письменной форме;
- завизировать заявление у секретаря;
- подождать несколько дней.
Страховые менеджеры, которые занимаются вопросами страхования, просто не имеют полномочий делать подобные документы. Поэтому не стоит тратить свое время и пытаться требовать с них отказ.
Если нет времени ждать, то есть другая альтернатива, с помощью которой можно зафиксировать отказ. В данном случае речь идет про:
| Запись разговора на диктофон | Записать разговор можно на диктофон сотового телефона. При этом совершенно необязательно предупреждать менеджера об этом, поскольку он прекратит общение или будет всяческими законными способами делать так, чтобы клиент покинул офис добровольно. |
| Видеосъемка | В данном случае сделать запись можно на камеру мобильного телефона или видео регистратор. При этом запись необходимо сделать так, чтобы менеджер не догадался, поскольку перестанет общаться на видео и комментировать вопросы страхования. |
Важно учитывать, что согласно закону вы можете делать видеозапись в любой компании. Что касается съемки сотрудника, то она возможна в том случае, если на записи не будет видно лица специалиста. Делать запись с лицом можно только после получения разрешения, как устного, так и письменного.
Отказ может быть законным
Правилами ОСАГО предусмотрены случаи, при наступлении которых страховая не возмещает причиненный вред:
- страховой случай произошел из-за злого умысла пострадавшей стороны;
- авария случилась из-за действия непреодолимой силы – землетрясения, урагана и т.д.;
- ДТП произошло в результате военных действий или иных общественных беспорядков.
Помимо таких редких случаев, существуют более вероятные основания для отказа в выплате по ОСАГО:
- транспортное средство виновника не застраховано;
- потерпевший совершил над автотранспортным средством действия, не позволяющие оценить ущерб;
- несвоевременное уведомление СК о произошедшем страховом случае;
- не предоставлен полный пакет документов для оформления возмещения;
- не нанесен вред автотранспорту, а причинен только моральный ущерб;
- ДТП случилось при обучении вождению на специализированном автомобиле.
Как зафиксировать отказ
Если вам отказали в оформлении ОСАГО неправомерно, то необходимо требовать письменное подтверждение. Важно понимать, что дать отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник, после получения письменного запроса.
Получается, вам необходимо:
- написать заявление, в котором попросить предоставить отказ в письменной форме;
- завизировать заявление у секретаря;
- подождать несколько дней.
Страховые менеджеры, которые занимаются вопросами страхования, просто не имеют полномочий делать подобные документы. Поэтому не стоит тратить свое время и пытаться требовать с них отказ.
Если нет времени ждать, то есть другая альтернатива, с помощью которой можно зафиксировать отказ. В данном случае речь идет про:
| Запись разговора на диктофон | Записать разговор можно на диктофон сотового телефона. При этом совершенно необязательно предупреждать менеджера об этом, поскольку он прекратит общение или будет всяческими законными способами делать так, чтобы клиент покинул офис добровольно. |
| Видеосъемка | В данном случае сделать запись можно на камеру мобильного телефона или видео регистратор. При этом запись необходимо сделать так, чтобы менеджер не догадался, поскольку перестанет общаться на видео и комментировать вопросы страхования. |
Важно учитывать, что согласно закону вы можете делать видеозапись в любой компании. Что касается съемки сотрудника, то она возможна в том случае, если на записи не будет видно лица специалиста. Делать запись с лицом можно только после получения разрешения, как устного, так и письменного.
Куда обратиться с жалобой
Если страховая компания отказала в страховании ОСАГО, то обратиться с жалобой можно:
1. На официальный сайт страховщика.
В этом случае необходимо посетить официальный сайт страховой компании и написать жалобу через форму «Обратная связь». Если есть письменный отказ, то следует прикрепить качественную копию (фотографию).
В жалобе необходимо указать:
- персональные данные;
- суть обращения;
- как были нарушены ваши права;
- в течение какого срока просите предоставить бланк обязательной защиты;
- каким способом связаться с вами: по телефону или отправить ответ по электронной почте.
Важно указывать сроки, в течение которых вы просите предоставить ответ.
Получаем отказ и оцениваем перспективы
Итак, если Вас постигла неудача, и Вы столкнулись с одним из 2 последних пунктов в списке выше, то отчаиваться не стоит. Отказ страховой может оказаться вовсе не неудачей, а дополнительными «бонусами» при выигрыше дела, которые могут вылиться в суммы, превышающие саму стоимость возмещения ущерба от ДТП.
Что это за «бонусы»? Их мы подробно рассмотрим ниже, а здесь приведём кратко список:
- реальная сумма ущерба будет оцениваться независимой организацией, это значит, что она не будет занижена или менее занижена (из-за методики расчёта с учётом износа),
- по истечении 20 дней срока на возмещение страховая платит 1% за каждый день просрочки от суммы ущерба,
- в случае отказа досудебного урегулирования спора страховщику полагается штраф 50% от суммы выплаты в пользу истца,
- часто можно возместить небольшую сумму морального вреда.
И всё это без учёта того, что в случае выигрыша по отказу страховая компания возмещает Вам все текущие расходы, в том числе автоюриста, экспертизы, пересылки почты, телеграм и прочих, если они были.
Куда можно подать жалобу?
Регулированием отношений между страхователями и страховщиками занимается несколько организаций. При возникновении неразрешенных вопросов гражданин вправе обратиться за помощью, направив в одну из них жалобу на страховую по ОСАГО.
Но на начальном этапе необходимо решать вопросы на уровне самой организации. Поэтому официальные письменные претензии о неправомерных действиях специалистов направляются начальнику территориального отделения страховой компании. Если должного эффекта процедура не дала, можно посетить центральный офис организации.
Часто претензии рассматриваются и удовлетворяются на местном уровне. Но при отсутствии ответа в предоставленные две недели, человек вправе обращаться в вышестоящие инстанции.
Кроме того другие органы могут рассматривать дело, если страховая подтвердила отрицательное решение. В наличии у страхователя должен быть официальный отказ. При отсутствии такового направляется только претензия, на которой ставится отметка о регистрации в компании страховщика.
Положительный результат можно наблюдать при обращении в головной офис. При отсутствии ответа или его противоречии законодательству, данный вариант является единственно верным.
Выделяют также другие инстанции, которые контролируют процедуру страхования.
- В Центральный банк могут обратиться страхователи, которым отказали в заключении договора ОСАГО. Также орган рассматривает жалобы, связанные с навязыванием дополнительных услуг, увеличением сроков возмещения, требованием предоставить документы не по списку. Организация занимается решением законодательных вопросов, поэтому проверяет правомерность действий страховщиков.
- Полномочий для контроля над соблюдением закона об ОСАГО у Роспотребнадзора не имеется. Однако организация заботится о том, чтобы права потребителей не были ущемлены. Обратиться в нее могут только граждане, использующие авто в личных целях.
- В случае нарушения пунктов договора ОСАГО страхователями и третьими лицами, можно обратиться в Федеральную службу страхового надзора. Последними являются граждане, которые могут засвидетельствовать незаконную деятельность страховых компаний. Этот вариант является единственно верным для привлечения их к ответственности без судебного разбирательства.
- При нарушении законодательных норм гражданин вправе подать жалобу в Российский союз автостраховщиков. Организация не рассматривает обращения, связанные с занижением выплат. Посетить ее необходимо при неверном расчете КБМ, по прямому урегулированию убытков и по вопросам возмещения по Европротоколу.
- Последней инстанцией являются судебные органы. Они помогут возместить убытки и наказать нарушивших закон страховщиков. Возможно взыскание как материального, так и морального вреда.
Почему компании отказывают в оформлении ОСАГО
Вы пришли в привычную для вас страховую компанию и готовы заплатить ежегодную обязательную сумму, для того, чтобы ездить на любимой машине. Да, сумма небольшая, тем не менее, мы выбираем комфортную и удобную для нас страховую компанию. Но в этом году новый менеджер вдруг ни с того ни с сего вам отказала. Можно ли адекватно объяснить необоснованный отказ страховщика?
Давайте взглянем на сложившуюся ситуацию с точки зрения владельца страховой компании. Естественно, цель деятельности любой коммерческой фирмы – получение прибыли. Как только деятельность начинает приносить убытки, встаёт актуальный вопрос о сокращении собственных расходов.
Одна из убыточных статей страховой фирмы – продажа полисов ОСАГО. Страховая пытается выкрутиться и остаться наплаву, повышая цену на полис. Но эта мера не всегда приносит ожидаемый результат. Руководитель прибегает к крайним мерам, и сотрудники начинают отказывать клиентам. Многим наверняка знакома фраза: «У нас нет бланков для печати полиса», или же ссылают на недостаточное количество документов, иногда требуют ещё раз проверить автомобиль на наличие неисправностей. Оправданий и причин можно услышать миллион.
Что делать, если вам отказывают в покупке полиса?
Главная задача – зафиксировать факт отказа. Сделать это можно двумя способами:
- Аудио- или видеофиксация. Есть небольшой нюанс: для того, чтобы запись признали в суде, вы должны перед её включением обязательно сообщить собеседнику, что планируете фиксировать его разговор.
- Письменный отказ в оформлении полиса. Конечно, вряд ли страховой агент так просто согласится предоставить вам бумагу с отказом. Но если вы отправите официальный запрос в компанию, по закону вам должны ответить. В письме изложите свою просьбу оформить ОСАГО и сообщите, что при обращении в офис вам в этом отказали. Закажите почтовое уведомление о получении вашего письма, чтобы при необходимости подтвердить: компания в курсе ситуации.
Порядок действий, если страховая не выплатила возмещение
Если страховой случай не подпадает под пункты, которые являются основанием для отказа, то страховая обязана рассмотреть заявление и выплатить определённую сумму. Если отказали в выплате по ОСАГО, но причины нет в правилах обязательного страхования гражданской ответственности, то владелец транспортного средства может смело составлять претензию, а при отказе компании решать дело мирным путем подавать исковое заявление на организацию.
В правилах содержится множество пунктов и они довольно исчерпывающие, поэтому любое отклонение от них и отказ в выплате страхового возмещения по другим причинам является незаконным.
При поддержке грамотного адвоката можно составить письмо-претензию к компании. По ОСАГО претензию можно подать в течение 3-х месяцев после образования спорной ситуации. Если страховая компания прислала отказ в выплате денежных средств, то владелец машины может составить досудебную претензию, которая рассматривается в течение 30 дней.
Образец досудебной претензии в страховую компанию оформляется в соответствии с нормами ст. 16.1 Закона об ОСАГО от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.
В конце сентября 2014 года РСА опубликовал «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В его основе – п.7 ст. 15 закона об ОСАГО, который гласит об обязательстве страховщика оформить письменный отказ и уведомить вышестоящие органы – ЦБ и РСА. Из всего документа нам интересен перечень допустимых оснований для отказа в оформлении автогражданки. Среди них:
- отсутствие связи с АИС РСА;
- непредставление ТС на осмотр (можно проводить как по месту нахождения страховщика, так и по месту жительства страхователя);
- непредставление полного комплекта документов, предусмотренных законом;
- отсутствие доверенности на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица.
Однако отсутствие связи с базой еще нужно будет доказать, а после ее восстановления пригласить клиента (в письменном виде!) для заключения договора. Вопрос непредставления автомобиля на осмотр тоже спорный, так как есть диагностическая карта, служащая основанием для продажи полиса. В целом, можно дискутировать, не противоречат ли Закону РФ основания для отказа, приведенные РСА. А то, что суды при рассмотрении дел будут апеллировать только официально утвержденными нормами, не вызывает никаких сомнений.
Незаконные причины для отказа в продаже полиса ОСАГО
Одно из наиболее частых оснований для отказа в заключении договора на ОСАГО – нежелание страхователя приобретать дополнительные продукты. Например, страхование жизни и здоровья. Законом о защите прав потребителей запрещено устанавливать условие, при котором получение одной услуги напрямую связано с получением другой.
Данная ситуация имеет место гораздо реже предыдущей и выглядит достаточно комичной, однако страховая компания в качестве причины отказа может сослаться на отсутствие бланков Гознака, на которых печатаются полисы ОСАГО. О достаточном количестве необходимых материалов СК должна заботиться самостоятельно.
Тарифы на страховые услуги периодически растут, чем пользуются недобросовестные агенты. Так, автовладельцу могут отказать в продаже полиса, так как в ближайшее время ожидается повышение стоимости страховых продуктов, чем хочет воспользоваться компания.
Причины отказа в оформлении ОСАГО
Трудности во время оформления договора ОСАГО у автовладельцев случаются во всех регионах России довольно часто. Закон «Об ОСАГО» (ч.1 ст.4 ФЗ № 40 от 24.04.2002) принуждает всех собственников транспортных средств оформить полис страхования гражданской ответственности на случай причинения ущерба третьим лицам. Таким образом, у каждого собственника автомобиля должен быть полис ОСАГО, а его отсутствие является причиной запрета эксплуатации транспортного средства в соответствии со статьей 3 № 40-ФЗ. При этом сотрудники ГИБДД имеют право выписывать штрафы за отсутствие полиса.
В то же время страховые компании, имеющие лицензии на страхование гражданской ответственности водителей, зачастую неохотно заключают такие договоры по целому ряду причин, главной из которых является высокая убыточность этого сегмента услуг. Действующие тарифы по их мнению не соизмеримы со стоимостью ремонта, ценами запасных частей к автомобилям, которые растут ежедневно. К тому же за последние годы автомобильный парк в стране значительно сместился в сторону более дорогих импортных автомобилей, а это, в свою очередь, отразилось на величине средних выплат страховщиками. Не смогло изменить ситуацию в лучшую сторону даже последнее повышение тарифов.
К основным причинам отказов в оформлении договоров ОСАГО относятся:
- увеличение до 400 000 рублей лимита выплат;
- введение единой системы по расчету убытков;
- распространение на ОСАГО закона, защищающего права потребителей;
- рост стоимости импортных запчастей, приводящих к увеличению суммы выплат по ОСАГО.
Убыточность этого вида услуг заставляет многие агентства прекращать продажу полисов ОСАГО или вообще закрывать свои компании. Но такое положение дел не является основанием отказа выдачи полиса владельцу автотранспортного средства.
Способы фиксации отказа
При нежелании сотрудников компании письменно отказывать в оформлении полиса, необходимо получить законные основания для обращения в суд. Такие основания можно получить зафиксировав факт отказа на видео- или аудионоситель (видеокамеру, мобильный телефон и др.). Чтобы этот метод был законным, необходимо перед включением средств фиксации обязательно предупредить сотрудника страхового агентства о том, что будет вестись аудио- или видеозапись. Прежде чем ее делать, уже после включения средства фиксации, нужно также озвучить информацию о том, что сотрудник предупрежден. Это предупреждение страхователь также должен зафиксировать на своем записывающем устройстве. Только в таком случае данный метод может иметь серьезный вес в суде. Желательно, чтобы во время записи общения с представителем страховой компании присутствовали свидетели. Можно взять свидетельские показания и у них, также записав это на видео.
В случае, когда сотрудник страховой компании не был уведомлен о том, что ведется запись, такой метод фиксации будет считаться незаконным, и им невозможно будет воспользоваться в суде.
Когда могут отказать в покупке полиса
Согласно федеральному закону, страховщик обязан заключить с каждым обратившимся автовладельцем договор ОСАГО, если тот предоставит все необходимые документы. Однако, как пояснили в Российском союзе автостраховщиков, законом предусмотрены и случаи, когда этого может не произойти.
Так, в покупке электронного полиса могут отказать, если при заключении договора была обнаружена недостоверность в данных автомобилиста. Кроме того, автовладелец получит отказ в случае, если страховщик не сможет идентифицировать клиента без оригиналов документов – это необходимо, когда размер страховой премии превышает 15 тысяч рублей. В этих случаях водителю рекомендуется обратиться в офис компании или к страховому посреднику и заключить договор на бумаге.
Порядок действий, если у потерпевшего в ДТП нет полиса ОСАГО
После дорожного инцидента важно узнать, имеет ли каждый участник дорожного инцидента оформленный и действующий полис обязательного страхования автомобилиста. Это касается и пострадавших, и особенно виновника. Последний обязан предоставить такие сведения. При появлении проблем можно обратиться за помощью к сотруднику ДПС. Если у пострадавшего в аварии нет автогражданки, его действия будут зависеть от каждой конкретной ситуации:
- Виноватый водитель имеет действующий полис;
- Виновник аварии не имеет действующего полиса автогражданки;
- Срок действия автогражданки виноватого водителя истёк;
- Виноватый в ДТП шофер не вписан в страховку;
- Полис ОСАГО оказался поддельным.
Рассмотрим каждый случай, который может произойти, и его особенности.