Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если занизили выплату по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Права и обязанности сторон
Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, не следует их платить. Разница в оплате – это отношение автостраховщика и клиента, но не сервисного центра. Любые угрозы, шантаж и попытка уйти от ответственности решаются через юстицию.
По закону, на починку машины отводится 30 дней. Если за этот период ТС не вернули, хозяин может написать обращение в прокуратуру. Автостраховщики не имеют повода требовать компенсацию принудительно. Чтобы все прошло законно, шоферу нужно учесть все нюансы:
- провести независимую оценку поврежденного транспорта;
- отказаться от подписания дополнительных бумаг;
- проконсультироваться с юридическим лицом;
- следить за изменениями в постановлениях.
Законные причины занижения выплаты
Среди законных причин опытные эксперты выделяют три. Рассмотрим их детально:
- Износ деталей. Это самая актуальная причина, почему финансовые компании снижают сумму компенсационной выплаты. Если изучить судебную практику, то практически 80% автолюбителей отстаивают права именно по этой причине. Начиная с 2014 года, Центральный банк установил максимальный предел снижения заменяемых деталей, который составляет 50% от их реальной рыночной цены.
- Вычитание повреждений из итоговой сметы. В данном случае страховщики просто не принимают к учету расходы, которые необходимы для восстановления лакокрасочного покрытия (ЛКП), если на транспортном средстве повреждено более 25%. Также не учитывается повреждение при наличии коррозии на поврежденном элементе.
- Расчет ущерба без учета УТС. Это также «больная тема», по поводу которой ведутся частые разбирательства в судебном порядке. Согласно закону каждая компания обязана компенсировать утерю товарной стоимости. На практике дела обстоят иначе, и страховщики удерживают сумму.
Размеры выплат по ОСАГО
Чтобы понять, правильно ли вам возместили ущерб, необходимо изначально обратиться к установленным законом лимитам по возмещению причинённого автовладельцу ущерба.
На текущий момент законодательство гарантирует обязательные выплаты по ОСАГО в установленных с 2017 года размерах:
- 400 тысяч рублей, для выплат по возмещению ущерба причинённого имуществу участника аварии;
- 500 тысяч рублей, для выплат на восстановление здоровья пострадавшей стороны в результате ДТП;
- 50 тысяч рублей, если пострадавший оформил документы о ДТП без участия сотрудников полиции;
- 475 тысяч рублей – сумма выплаты членам семьи от страховой компании, если ДТП привело к летальному исходу пострадавшей стороны;
- 25 тысяч рублей получат дальние родственники на погребение.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Существуют и законные основания, из-за которых сумма вашего возмещения окажется заниженной.
В основном это делается по следующим причинам:
- Исключение повреждений из итоговой сметы суммы возмещения — в расчеты не входят расходы на восстановление лакокрасочного покрытия (ЛКП), если общая площадь его повреждений составляет более 25%, а также если детали с поврежденным ЛКП имели сквозную коррозию.
- Износ деталей, подлежащих замене — данный вопрос является причиной частых судебных споров и до конца еще не урегулирован законодательством. С 2014 г. предел снижения стоимости заменяемых деталей установлен на уровне 50% от их цены в новом состоянии.
- Занижение стоимости деталей при расчете суммы выплаты — поскольку стоимость запчастей берется из утвержденного справочника РСА, отсюда разница в цене.
- Так называемая экспертная погрешность — на ее основании страховщик может занижать возмещение на 10%.
- Расчет возмещений без учета УТС — утеря товарной стоимости обязательна к выплате по закону (Постановление ПВС РФ от 2005 г.). Но на деле заставить СК раскошелиться еще и на УТС дело сложное и это почти всегда предполагает судебное разбирательство.
Проведение независимой экспертизы
До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.
У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.
Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.
Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.
В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант — дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.
Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется, если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна — нужны только эти документы (акт и заключение).
Нужно ли самим проводить независимую экспертизу?
И, да и нет. Нет, потому что обязательных требований о необходимости вместе с заявлением о разногласиях направлять экспертизу в Законе об ОСАГО мы не найдем. Поэтому расходы на её проведение могут и не возместить.
С другой стороны, проводить её нужно, чтобы знать точный размер ущерба от аварии и о законности своих требований.
Но в любом случае необходимо иметь у себя фотографии полного осмотра всех повреждений после ДТП. Это касается и случая, когда ваш автомобиль направляют на ремонт в сервис. Делается это для того, чтобы можно было спорить и доказывать, в каком состоянии изначально был автомобиль, какие были повреждения и какие ремонтные воздействия требовались.
Претензия в страховую
Когда водителя не устраивают выплаты по ОСАГО, он может действовать по стандартной схеме. Сначала потребуется подать претензию в страховую компанию. Даже если страхователь не предпримет никаких действий, в дальнейшем, этот документ можно будет использовать в качестве приложения к судебному иску. Конечно, вполне возможно воспользоваться стандартным образцом претензии по ОСАГО, которую можно найти на любом специализированном юридическом сайте. В претензии должны быть такие данные:
- название получателя и ее полные данные;
- Ф. И. О. заявителя и его личные данные;
- описание сути проблемы и законодательное обоснование обращения;
- банковские реквизиты для перевода суммы недоплаты.
Претензия может быть подана разными способами. Самым простым является направление по почте или передача представителю компании под подпись в офисе.
Виновникам ДТП придется доплачивать за ущерб
Это по поводу аварий и компенсаций по ОСАГО. Теперь если в вас врезались, а страховая насчитала слишком мало ущерба, то остальной ущерб можно будет взыскать с виновника аварии, причем без учета износа. Так постановил Конституционный суд 10 марта.
Раньше ущерб всегда считали с учетом износа. Даже через суд нельзя было получить полную компенсацию за ремонт после ДТП. Теперь износ будут считать только для ОСАГО. А с виновника аварии разрешили требовать всю сумму ущерба.
Если вы пострадали, то можно получить все нужные для ремонта деньги. Если вы виноваты, то доплатите за ремонт пострадавшему.
Полис больше не спасет
Страховщики считают выплаты по единой методике Центробанка. Ремонт и замену деталей оплачивают с учетом износа. Чаще всего ОСАГО покрывало не 100% стоимости ремонта.
По общим правилам ущерб можно взыскать с виновника аварии, даже если у него есть полис ОСАГО. Например, если автовладелец заплатил за ремонт 70 тысяч рублей, страховая выплатила с учетом износа 40 тысяч рублей, то еще 30 тысяч можно получить с виновника ДТП.
Но это на бумаге. По факту суды отказывали автолюбителям в таких исках, ссылаясь на методику ЦБ. Верховный суд поддерживал эту позицию.
Но тут четыре автолюбителя обратились в Конституционный суд. До этого они проиграли суды во всех инстанциях и не смогли получить компенсацию ущерба с виновников ДТП.
Конституционный суд решил, что методику Центробанка нужно применять только для расчета выплат по ОСАГО. Разницу между реальным ущербом и страховыми выплатами можно требовать с виновника аварии.
Это хорошо для пострадавших из-за ДТП. Теперь они смогут получить возмещение с виновника аварии. Ущерб оценят по фактическим затратам без учета износа.
Это плохо для виновников ДТП. Теперь если врач на Рено Логане не справится с управлением и случайно повредит десятилетний Мерседес, то страховая выплатит возмещение с учетом износа, а разницу могут взыскать с доктора.
Это поучительно для дорожных хулиганов. Раньше полис ОСАГО защищал от выплат виновника аварии. Можно было купить полис, нарушать правила и повреждать чужие машины. Теперь подрезать дорогие машины будет опасно для кошелька, даже если есть ОСАГО.
Делайте фотографии с места аварии, во время и после ремонта. Закажите экспертизу, которая подтвердит, что расходы обоснованы. Например, что деталь нельзя отремонтировать и придется ставить новую. По методике страховой компании могут оплатить только ремонт, а в суде вы обоснуете замену и получите компенсацию от виновника.
Предложите виновнику возместить ущерб добровольно или обратитесь в суд. Если вы выиграете суд, вам возместят расходы на юриста и госпошлину.
Сделайте фотографии поврежденного автомобиля. Предложите провести независимую экспертизу, чтобы оценить ущерб. Уточните сумму возмещения в страховой компании. Если согласны с ущербом, возместите добровольно, чтобы не оплачивать судебные издержки. Берите расписки на каждую сумму, которую передаете в счет ущерба.
Если считаете, что ущерб завышен, ищите грамотного юриста. В суде можно доказать необоснованные расходы и уменьшить выплаты.
Почему страховая не доплачивает
С последнего квартала 2014 года страховщик выполняет расчеты при экспертной оценке повреждений транспортного средства, которые были получены при страховом случае, причем по методике Центрального банка России.
Даже несмотря на это, имеются ситуации, когда заключения разных независимых экспертов по одной и той же страховой ситуации могут не совпадать. Давайте рассмотрим, почему.
Это происходит, потому что методика, предложенная Центральным банком РФ, разъясняет правила калькуляции одинаково для всех, и если изначально данные будут равны, то и итоги окажутся равными.
Но единого метода для обследования экспертом пока не разработано, да и если бы он имелся, все равно могут быть расхождения в проведении оценивания, ведь в основном все определяется субъективно: на глаз или на ощупь.
И поэтому объем ремонта, который требуется, зависит от индивидуальной точки зрения самого эксперта. Поэтому вводные данные изначально являются неодинаковыми у разных специалистов.
Внимание! Отличие результатов экспертов может зависеть также от:
- профессиональной подготовки эксперта и отношения к должностным обязанностям;
- труднодоступность к повреждениям, которые не видны изначально, но включены в оснащение;
- сторонних факторов, которые могут повлиять на результат осмотра – грязный автомобиль или недостаточная оснащенность.
Страховщик может снизить сумму страхового возмещения по различным причинам, которые мы рассмотрим в этой статье.
Почему СК уменьшает выплату
Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.
На результат расчета оказывают влияние:
- профессиональная подготовка эксперта;
- невозможность доступа к скрытым повреждениям;
- условия осмотра – низкий уровень освещения, загрязнение автомобиля и др.
Существуют законные основания занижения размера возмещения:
- исключение некоторых повреждений из расчета – в расчете не учитываются затраты на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения составляет более 25%;
- износ заменяемых деталей – по данному критерию сумма компенсации может быть уменьшена до 50% от цены новой детали;
- утеря товарной стоимости – по закону СК должна учитывать этот показатель в расчете, но на практике добиться этого получается только в суде.
Что делать, если мало заплатили и как это оспорить?
- Провести независимую экспертизу.
- Истребовать у страховщика акт о страховом случае в письменном виде.
- Подготовить претензию к страховой компании.
- Если перерасчета выплаты не произошло, то готовим исковое заявление в суд.
- Подаем исковое заявление в суд.
- Ждем пока будет принято определение о начале производства по вашему делу.
- Участвуем в судебном заседании, представляя все нужные доказательства для выигрыша дела.
- Ожидаем решения суда.
- Если суд обязывает страховщика доплатить недостающую сумму, то ожидаем оплаты ремонта или поступления денег на счет.
- Если суд принимает решение не в вашу пользу, то можно обжаловать его, составив кассационную жалобу в течение 10 дней.
Выплата при повреждениях, когда у страховщика нет возможности признать авто уничтоженным
Еще одна распространенная ситуация, когда в результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль получил повреждения, при которых у страховщика нет возможности признать машину уничтоженной.
В такой ситуации страховая компания намеренно дотягивает данные осмотра автомобиля чтобы увеличить показатели до такой степени, что авто становится неподлежащим восстановлению. Причина для таких действий достаточно проста – чтобы восстановить такой автомобиль, страховой компании придется выплатить сумму, чуть ли не в два раза больше стоимости аналогичного нового авто в салоне.
Как правило, в этой ситуации автомобилист также не согласен с полученной от страховой компании выплатой. Чтобы получить недостающую сумму, ему необходимо обратиться в суд, предварительно заручившись поддержкой опытного в этих делах юриста.