Что такое показатель долговой нагрузки финансовая грамотность

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки финансовая грамотность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Как рассчитать долговую нагрузку

2. Что делать, если ПДН высокий

3. Советы по оптимизации кредитной нагрузки для предпринимателей

4. Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

6. Кто и в каких случаях считает ПДН

7. Как посчитать свой ПДН

8. Как ПДН влияет на условия кредитования

9. Показатель долговой нагрузки

10. Что значит показатель долговой нагрузки

11. С высоким ПДН мне откажут в кредите?

12. Как исправить высокий ПДН?

14. Определение показателя долговой нагрузки

15. Что такое долговая нагрузка и пример расчета

Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.

Как рассчитать долговую нагрузку

Банки и бюро кредитных историй предлагают различные сервисы с автоматическим расчетом кредитного потенциала, в котором учитывается и ПДН. Но вы можете подсчитать свою долговую нагрузку и самостоятельно.

Подсчет платежей. Сложите все суммы, которые ежемесячно вносите по кредитам и займам. Кредитные карты тоже учитываются. Нагрузка по ним — либо 5 % от кредитного лимита, либо 10 % от текущей задолженности. Учесть стоит оба варианта, а выбрать тот, в котором сумма больше, — для подстраховки. Кроме того, если вы выступили созаемщиком в чьем-то кредите, то это тоже учитывается. Банки по умолчанию считают, что все созаемщики платят в такой же пропорции, в какой соотносится их официальный доход. То есть если у вас зарплата вдвое больше, чем у другого заемщика, то банк решит, что вы и вносите вдвое больше. Если официального дохода у него нет — считайте так, будто вы вносите весь платеж по общему кредиту. К рассчитанной сумме нужно добавить предположительный платеж по новому обязательству, которое вы хотите взять.

Подсчет доходов. После этого понадобится определить соотношение доходов и расходов на кредиты. Подсчитайте и сложите все, что сможете подтвердить: официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и пособия, другие источники средств. Учитывается только чистый доход с вычетом налогов. Полученная сумма — и есть общее количество средств.

Подсчет ПДН. После этого разделите кредитные расходы на доходы, то есть первую сумму на вторую. Затем умножьте показатель на 100, чтобы получить результат в процентах. Это и есть Ваш ПДН. Дальше стоит отталкиваться от его размера и других параметров.

Что делать, если ПДН высокий

Высокая долговая нагрузка действительно может помешать выдаче кредита. Но не отчаивайтесь. Это можно исправить.

Помните, что учитываются не только этот показатель, но и размер дохода, кредитная история, возраст и наличие зарплатного проекта в банке, даже состав семьи. Суммарно эти факторы могут перевесить высокий ПДН и появится возможность получить кредит.
Если вы понимаете, что вероятность одобрения низкая, попробуйте уменьшить показатель долговой нагрузки. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, реструктурируйте текущие кредиты в сторону уменьшения платежа, если возможно — постарайтесь досрочно закрыть некоторые обязательства.
Можете попробовать взять кредит не в одиночку, а с созаемщиком или поручителем, либо под залог имущества. Это повышает вероятность одобрения.

Важно понимать, что брать кредит с высоким ПДН — это повышенный риск. Старайтесь грамотно рассчитывать силы, чтобы не допускать просрочек. ЭОС много пишет о финансовой грамотности: вы можете прочесть другие статьи на нашем сайте в разделе «Финансовая грамотность».

Советы по оптимизации кредитной нагрузки для предпринимателей

Бизнес, по определению, гораздо плотнее взаимодействует с банками, чем частные (физические) лица. Свой показатель кредитной (долговой) нагрузки существует и для предпринимателей. По сути, это практически полный аналог нагрузки для физических лиц. Способы расчета коэффициентов также ничем не отличаются. Единственная тема, где присутствуют серьезные различия, касается методик сокращения долговых нагрузок, но и здесь тоже прослеживаются прямые аналогии.

Предприниматель должен постараться так перестроить свой бизнес, чтобы отток ликвидности на покрытие обязательств перед банками не оказывал существенного воздействия на бизнес-процессы. И здесь есть ряд проверенных приемов:

Использование финансовой модели (как правило, речь идет о программном модуле), которая позволяет отслеживать собственную финансовую «мощность» в режиме онлайн.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.
Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Кто и в каких случаях считает ПДН

С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны в обязательном порядке вычислять показатель долговой нагрузки заемщика, которому выдают новые необеспеченные кредиты, а также если реструктурируют или рефинансируют старые. Банки также обязаны считать этот показатель, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты.

Есть случаи, когда показатель долговой нагрузки банкам и МФО разрешают не рассчитывать. Это происходит при оформлении физическими лицами микрозаймов до 10 тысяч рублей; при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой; при оформлении ипотечных каникул; при реструктуризации кредита, если платежи заемщика становятся меньше.

Как посчитать свой ПДН

Банки и МФО используют для расчетов достаточно сложную формулу. Но корректно посчитать ПДН может любой заемщик самостоятельно в «домашних» условиях.

Знать, как рассчитать долговую нагрузку полезно — можно проверить свою платежеспособность и узнать шансы на получение кредита.

Чтобы определить уровень долговой нагрузки нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный же доход. Но считать эти расходы и доходы не так просто.

1. Определяем кредитные расходы

Сумма расходов по кредитным обязательствам обычно состоит из нескольких частей. Во-первых, ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже самым маленьким — до 10 000 рублей. Во-вторых, будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить сейчас. Для расчета выплат можно воспользоваться одним из множества кредитных калькуляторов. Их легко найти в интернете, введя соответствующий поисковый запрос. Такие калькуляторы есть на сайтах банков, МФО и агрегаторов финансовых услуг. В-третьих, кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО обычно используют два варианта расчета ваших расходов по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. На всякий случай посчитайте обе цифры и выберите наибольшую из них.

В-четвертых, ваши расходы как созаемщика по кредиту, если у вас есть такой кредит. Банки и МФО считают, что каждый из заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Например, если у вас ипотека на двоих с женой и ваши доходы в два раза больше, чем у жены, то, по оценке банка, вы платите две трети ежемесячного платежа, а жена — одну треть. Для правильного расчета вы должны предоставить вашему кредитору достоверную информацию о доходе человека, по кредиту которого стали созаемщиком. Иначе банк запишет все расходы по этому кредиту на вас. И это автоматически повысит ваш ПДН.

Когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, кредитор посчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи такого кредита. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это не повлияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг по договору переходит на вас, платежи по его кредиту тоже придется включать в расчет вашего ПДН. Итак, складывая все эти ваши платежи, вы получаете числитель дроби будущего ПДН. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.

2. Определяем среднемесячный доход

Здесь все намного проще. Вы должны сложить все доходы за последние 12 месяцев, которые можете подтвердить официальными документами (и которые потом покажете банку). Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом надо учитывать не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие официальные доходы. Получившуюся сумму делите на 12. Это и будет знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах. Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк имеет право оценивать ваш среднемесячный доход за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе. Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выбирайте месяц, когда сумма была самой большой.

Как ПДН влияет на условия кредитования

Высокий коэффициент предела по обязательствам не всегда служит поводом для отказа в кредите или займе. Однако в этом случае рассчитывать на хорошие условия по договору не стоит. Скорее всего, финансовая организация выдаст деньги под высокую процентную ставку или попросит предоставить обеспечение. Так банки страхуют свои риски. Расчет ПКН также необходим, чтобы отчитаться перед ЦБ. Если кредитные учреждения будут выдавать средства заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, они будут вынуждены формировать дополнительные резервы в своем портфеле. При этом применяются надбавки к коэффициентам риска для отдельных категорий кредитов.

Получается, чем больше денег будет выдано проблемным клиентам, тем менее стабильное финансовое положение самой организации. Когда зарезервированных средств в фонде будет недостаточно, они изымаются из оборота. Таким образом, кредитное учреждение рискует остаться в должниках у своих инвесторов, если дело дойдет до банкротства. Именно по этой причине ЦБ обязал финансовые организации учитывать ПКН клиентов. Чаще всего заёмщикам с высокой долговой ношей выдают кредит только банки с достаточным уровнем собственного капитала.

Тут важно понимать, что регулятор не установил предельное значение в 50%. Это лишь его рекомендация для финансовых организаций. Так или иначе, кредиторы устанавливают свои требования к клиентам, которые зависят от их внутренней политики. Некоторые из них работают даже с гражданами, чей ПДН более 60%. В таких случаях обычно применяется повышенная ставка, требуется ликвидный залог или созаёмщик с хорошим уровнем дохода и низкой закредитованностью.

Показатель долговой нагрузки

Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).

25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).

Методика расчета показателя долговой нагрузки

ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:

ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход

Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:

для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;

для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.

Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):

Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:

Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)

При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:

В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.

В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:

При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.

Что значит показатель долговой нагрузки

Кредитные организации должны вычислять ПДН при выдаче нового кредита, оформлении реструктуризации, увеличении срока действия кредита и увеличении лимита по действующей кредитной карте клиента.

В зависимости от полученного значения ПДН кредитные организации по утверждённой Центральным Банком матрице применяют соответствующий коэффициент риска, который в свою очередь может оказать влияние на процентную ставку по кредиту.

ПДН не принимается во внимание, если:

Срочно нужны деньги? Совкомбанк поможет быстро и без проблем получить кредит без отказа. Заполните заявку на кредит, а наши сотрудники сообщат вам о принятом решении как можно скорее. Деньги привезет курьер, или вы получите их на свою карту «Халва».

С высоким ПДН мне откажут в кредите?

Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. Да, в нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать. Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску. Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита. В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.

В целом же, надбавки к коэффициенту риска сейчас зависят не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых (ПСК). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.

		Интервал ПДН
		0-30	30-40	40-50	50-60	60-70	70-80	Свыше 80
Интервал ПСК, %	0-10	0,3	0,3	0,3	0,6	0,7	0,9	1,1
10-15	0,5	0,5	0,5	0,7	0,8	1	1,2
15-20	0,7	0,7	0,7	1,1	1,3	1,4	1,6
20-25	1	1	1	1,5	1,7	1,8	2
25-30	1,3	1,3	1,3	1,8	1,9	2	2,2
30-35	2	2	2	2,1	2,2	2,3	2,5
Свыше 35	5	5	5	5	5	5	5

Таким образом, кредиты, выданные заемщикам с высокой ПДН, становятся дополнительной нагрузкой на капитал банка, а значит, банку выдавать такие кредиты менее выгодно. Для заемщиков с высокой ПДН это понижает шансы на одобрение кредитной заявки. Впрочем, банк необязательно откажется выдавать кредит при высокой ПДН, он может установить повышенную ставку по кредиту, что частично покроет его риски.

Как исправить высокий ПДН?

Для того чтобы ПДН не был очень высоким, нужно тщательно отслеживать свои траты и доходы. Это можно сделать путем закрытия ненужных кредиток, уменьшения лимита по ним или погашения текущих задолженностей. Также понадобится собрать документы, где есть хоть какое-то упоминание доходов.

Если ПДН все равно выше необходимого уровня, то можно привлечь созаемщика или поручителя. В первом случае у человека должен быть высокий доход и небольшое количество кредитов, тогда коэффициент долговой нагрузки уменьшится. Во втором – ПДН не изменится, но приглашение дополнительного банковского клиента увеличит шансы получения кредита.

Также важно самостоятельно оценивать, как сильно повлияет новый кредит на бюджет. Если удастся оформить заем, а после его не получится оплачивать – это очень опасно и может привести к серьезным последствиям. Например, банк или МФО подадут в суд или продадут долг коллекторам.

Чтобы этого избежать, нужно самостоятельно оценивать свои возможности.

Определение показателя долговой нагрузки

Надо отметить, что единой методики определения долговой нагрузки не существует. Все дело в том, что каждая компания имеет собственную структуру обязательств. Именно поэтому расчет показателя происходит по существующей на предприятии конструкции заемных средств.

Но в любом случае, при определении долговой нагрузки важно учитывать все обязательства и сравнивать их с предметами деятельности фирмы, образующими имущество или доход. В связи с этим, можно выделить 3 основных подхода к формированию показателя долговой нагрузки:

Нахождение отношения между объемом займов и прибылью фирмы. В таком случае используются данные отчета о финансовых результатах деятельности предприятия, в связи с чем прием принято называть результативным.
Определение соотношения собственного капитала к заемному. В ходе исследования используются данные бухгалтерского баланса, а сам метод именуют капитальным.
Последний вариант расчета долговой нагрузки можно назвать имущественным. Он связан с делением обязательств на общий объем оборотных активов предприятия.

То есть, для того, чтобы рассчитать показатель, нужно понять, сможет ли компания покрыть все обязательства в момент анализа, а также определить минимальное количество времени на закрытие долгов.

Что такое долговая нагрузка и пример расчета

Для возведения деревянного балкона используются брусья, габаритами 10 х 20 см. Несущие балки при этом монтируются в стену на глубину не менее 25 см. Конструкция закрепляется при помощи анкеров и уголков.

В работе представлены методы определения долговой нагрузки для формирования оптимального кредитного портфеля, который будет способствовать увеличению стоимости компании. Как показывает практика, единственно верного универсального решения не существует, и выбор критериев оптимизации долговой нагрузки является частью финансовой политики каждой конкретной компании.
Анализ положений и регламентов долговой политики ряда компаний позволил выявить наиболее распространенную практику определения оптимального уровня долга и порядка принятия на этой основе управленческих решений (формирование внутрифирменных кредитных рейтингов и определение компетенций финансового менеджмента в области привлечения заемных средств).