Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Справка банка об отсутствии задолженности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Документ, свидетельствующий о погашении финансовых обязательств вам пригодится в том случае, если вы обратились в другой банк за кредитом, а последний отказал вам. И хотя банки редко объясняют причину отказа в выдаче средств в долг, но вот на этот раз вам пояснили — вы не погасили ранее взятый в другом кредитном учреждении долг. И новый банк узнал об этом через запрос вашей кредитной истории (КИ) в БКИ.
Где взять справку о погашении кредита
Не ждите, что банк вам сам отдаст её — это не в его интересах. Подавайте заявку на получение справки об отсутствии задолженности после оплаты последнего платежа.
Чаще всего их можно взять только в отделении самого банка. Некоторые финансовые учреждения разрешают подать e-заявку. При этом одни выдают справку почти мгновенно, а у вторых нужно ждать неделю-вторую.
Всё что от вас нужно — прийти в банк с паспортом, и написать заявление. Если вам говоря что нужно принести код налогоплательщика, дипломы и т.д. — не верьте. Паспорта будет вполне достаточно. В заявке укажите номер договора, дату погашения ссуды и составления документа. Поставьте свою подпись в нижнем правом углу — без неё обращение будет считаться недействительным.
Что делать, если в банке отказали в выдаче справки?
Часто встречается и такое, что сотрудники банка отказывают в выдаче справки об отсутствии задолженности. Чаще всего такое происходит с заемщиками, у которых была задолженность перед банком, проданная в коллекторское агентство по договору цессии.
В этом случае новым кредитором является коллекторское агентство, а банк не имеет к долгу никакого отношения, но по какой-то причине в такой ситуации справки об отсутствии задолженности не выдаются.
Если у вас именно такой случай, а в офисе кредитной организации отказали в выдаче справки, необходимо направить в банк письменный запрос о предоставлении справки с уведомлением о вручении.
Если банк игнорирует запрос или направляет письмо об отказе в предоставлении справки, следует обратиться с жалобой в Центральный банк РФ, а далее в суд со ссылкой на ст.408 ГК РФ.
Оставить жалобу на официальном сайте ЦБ РФ очень просто. Нужно открыть раздел «Интернет-приемная» в правом верхнем углу. В новой вкладке нужно выбрать раздел «Подать жалобу».
Ежедневные расчеты между банком и клиентами достигают колоссальных сумм. Каждый день кто-то погашает долг, а кто-то, наоборот, решается взять кредит для решения каких-либо своих проблем. Вся эта система могла бы функционировать и без бумажной волокиты, если бы уровень цифровой экономики был бы выше нынешних значений. На данный момент, к сожалению, информационные системы слишком не совершенны, чтобы без всяких бумаг можно было бы отслеживать статус погашения долгов. Поэтому и существует справка об отсутствии задолженности по кредиту.
Как ясно уже из названия документа, справка удостоверяет полное погашение задолженности. Бумага может быть выдана только банком-кредитором и только по личному заявлению бывшего должника. Справка подтверждает, что договор кредитования был исполнен и, в связи с этим, аннулирован. Именно по этой причине наличие справки после возврата займа — обязательный этап погашения долга для любого заемщика. Без этой бумаги, в случае возникновения споров и трений, будет сложно доказать факт полного исполнения обязательств по договору.
Основные причины обращения клиентов за информацией по кредиту от банка следующие:
- Подтверждение закрытия договора и отсутствия задолженности при полном досрочном погашении (подробнее о том, зачем это нужно).
- Оформление ссуды в другом банке, если информация о кредите отсутствует в отчете БКИ или является неактуальной.
- Подача сведений в пенсионный фонд РФ с целью использования материнского капитала для погашения ипотечного кредита.
- Подтверждение данных налоговой декларации при возврате подоходного налога после приобретения недвижимости. Заказывать справку для налогового органа необходимо не только об остатке задолженности, но и о размере удержанных процентах за полный календарный год.
- Рефинансирование кредита в другом банке.
- Раздел имущества в судебном порядке при расторжении брака.
Заказывая справку о задолженности важно знать, о существовании федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В документе прописана возможность бесплатного оформления данного документа как минимум 1 раз в месяц.
При повторных обращениях в рамках данного периода банк имеет право взять комиссию, согласно установленных тарифов. При срочном исполнении берется повышенная комиссия.
Клиентоориентированные банки сегодня пересматривают тарифы на изготовление всех видов справок и исключают комиссию за ее оформление. Платными остаются срочные запросы клиентов.
Банки также активно развивают дистанционные каналы для оформления запросов документов в личном кабинете или по телефону горячей линии.
Есть следующие ситуации, когда не обойтись без справок об отсутствии долгов:
- необходимость оформить другой займ;
- при появлении споров с банком такие выписки могут послужить дополнительными доказательствами;
- при подключении платных услуг при оформлении пластиковых карт выписки помогают проконтролировать баланс, узнать о нем как можно больше;
- появление ошибок из-за человеческого фактора;
- технические ошибки, которые выявляются при осуществлении платежей различного вида;
- проведение различных досрочных выплат тоже могут учитываться далеко не сразу;
- начисление комиссий, к примеру, при денежных переводах (часть средств всегда идет на то, чтобы оплатить услуги самой финансовой организации);
- использование терминалов во время оплаты.
Получить справку могу лица, которые участвовали в сделке по предоставлению кредита и заинтересованы в ней. Это могут быть:
- Заемщик по кредитному договору. Если в договоре присутствовали созаемщики, то любой из них может запросить документ.
- Поручитель. Он несет солидарную ответственность с заемщиком в погашении долга, поэтому имеет право запросить справку о погашении обязательств независимо от того, был ли представлен данный документ заемщику.
- Залогодатель, если в залог было передано имущество, принадлежащее третьему лицу. Залогодатель должен быть уверен в снятии обременения по договору залога, поэтому имеет право запросить справку и оригиналы документов на имущество, если они находятся в банке.
Для чего может понадобиться справка о задолженности по кредиту
В основном информацией по кредитам интересуются, когда необходимо:
- подтверждение того, что договор закрыт и задолженность перед банком отсутствует;
- оформить ссуду в другом банке, а информации о кредите нет в отчете бюро кредитных историй или она неактуальна;
- использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита. Сведения в таком случае подают в Пенсионный фонд РФ;
- подтвердить данные налоговой декларации, поданной в связи с возвратом подоходного налога после покупки недвижимости. В справке должны содержаться сведения об остатке задолженности и о размере удержанных процентов за полный календарный год;
- рефинансировать кредит в другом банке;
- разделить имущество в судебном порядке при расторжении брака.
Когда возникает необходимость в справке
Заемщик, внеся необходимую сумму денежных средств на счет, часто бывает уверен в том, что долг погашен, однако это бывает не всегда так. Причин для образования непогашенного остатка ссуды перед банком может быть несколько:
Данные факты влекут за собой не только дополнительные денежные затраты, но и испорченную кредитную историю, улучшать которую даже добропорядочный заемщик будет длительно и медленно. Справка о закрытии кредита становится необходимой в следующих случаях:
- для уверенности заемщика, что ничего не должен данной кредитной организации;
- при возникновении споров с банком, обращении в судебные органы документ будет служить доказательством со стороны заемщика;
- при необходимости быстрого оформления следующего кредита в другом финансовом учреждении, когда информация о погашении задолженности из БКИ еще не поступила.
Справка о закрытии кредита раньше срока
Остановимся детальнее на различных вариантах составления финансового документа.
Заемщик вправе досрочно вернуть кредитному учреждению взятые в долг денежные средства.
Но при этом нужно учитывать нюансы, прописанные в договоре:
- в нем явно указано, что клиент может внести средства раньше даты окончания действия договора. В этом случае он не платит проценты за оставшийся период, или на это нет запрета;
- для получения справки нужно вернуть всю сумму долга в день очередного взноса согласно имеющемуся графику;
- предварительно заемщик обязан в письменном виде уведомить банк о намерении досрочно закрыть кредит;
- возврат средств раньше срока дает возможность сэкономить деньги на страховых услугах.
Какую информацию содержит документ?
На самом деле нет единого образца, как должна выглядеть справка об отсутствии долга. Но независимо от того, какую форму документа устанавливает кредитор, в бумагах должна быть указана следующая информация:
- дата выдачи справки;
- номер кредитного договора;
- дата выдачи займа или ссуды;
- ваши персональные сведения: ФИО, паспортные данные;
- юридическая информация о кредиторе, выдавшем справку и кредит;
- номер кредитного счета, на который переводились деньги для погашения обязательств;
- дата внесения последнего платежа в счет оплаты долга;
- общая величина займа;
- подпись сотрудника компании, выдавшего документ, с расшифровкой ФИО и указанием должности;
- обязательно в конце должна стоять печать банковского учреждения.
Дополнительная информация
При получении справки по коммунальным выплатам следует учесть некоторые нюансы, связанные с неуплатой в срок денег за пользование электричеством, теплоэнергией, газом и водными ресурсами:
- Не стоит затягивать с оплатой счетов, так как это чревато судебными разбирательствами, что приведет к потере финансов. Судебные разбирательства грозят материальной потерей вплоть до больших размеров.
- Согласно статье 196 ГК РФ, период исковой давности по долгам составляет 3 года.
- Если у гражданина имеется текущая задолженность, то по прибытию в учреждение по выписке справок, он не сможет получить соответствующий документ.
- У работников ТСЖ, ЖКУ или ЕРЦ нет полномочий требовать от заявителя разыскивать бывших владельцев жилья с целью погашения долгов, либо подтверждения этого факта.
- При выписывании формуляра о задолженности бывшего владельца жилья уполномоченными органами (ТСЖ, ЖЭК, ЕРЦ), нынешний хозяин вправе обратиться с жалобой в эти же ведомства, либо обратиться с иском в суд.
- Ответ на подаваемый запрос в отношении только нынешнего собственника квартиры или дома.
Как оформляется документ?
В отличие от некоторых других банков, которые принимают запросы на выдачу справки по тел-ну или через официальный сайт, Сбербанк допускает только личное обращение. Клиенту надо взять паспорт и явиться в отделение, где менеджер в письменной или устной форме примет запрос на получение справки.
Важно! Форма заявки строго не установлена, поэтому в отделении вам сообщат наиболее приемлемый вариант. Некоторые офисы выдают типовые образцы, по которым клиент должен оформлять запрос, другие – разрешают свободную форму.
Что касается сроков выдачи, обычно они варьируются от 1 до 10 дней. В большинстве случаев длительность рассмотрения зависит от вида кредита: справку об обычном потребительском займе могут выдать в течение тех же суток, а вот справку о наличии задолженности по ипотечному кредиту придется ждать подольше.
Справка об ипотечном кредите выдается только в том отделении, где была выдана ссуда, к потребительскому кредиту это не относится, справку о нем можно получить в любом отделении региона. Процедура полностью конфиденциальная. Документ не демонстрируется и не выдается на руки третьим лицам (если, конечно, не идет речь о доверенности на получение справки).
Для чего может понадобиться справка?
Основные причины обращения клиентов за информацией по кредиту от банка следующие:
- Подтверждение закрытия договора и отсутствия задолженности при полном досрочном погашении (подробнее о том, зачем это нужно).
- Оформление ссуды в другом банке, если информация о кредите отсутствует в отчете БКИ или является неактуальной.
- Подача сведений в пенсионный фонд РФ с целью использования материнского капитала для погашения ипотечного кредита.
- Подтверждение данных налоговой декларации при возврате подоходного налога после приобретения недвижимости. Заказывать справку для налогового органа необходимо не только об остатке задолженности, но и о размере удержанных процентах за полный календарный год.
- Рефинансирование кредита в другом банке.
- Раздел имущества в судебном порядке при расторжении брака.
Не уверены, что долгов нет?
Если есть подозрение о наличии долгов перед ИФНС и налоговой, но нет данных об их размере, имеет смысл сначала уточнить информацию в ИФНС (запросить данные о задолженностях), а потом заказывать справку. Лучше отправиться в отделение самостоятельно (или нанять представителя), чтобы на месте выяснить все нюансы.
Что нужно делать:
- Запросить образец заявления – часто в разных отделениях Москвы и области действуют свои образцы, они используются исключительно для удобства работников, поскольку форма подачи заявления не регламентирована;
- Заполнить заявку, указав способ получения результата, сдать ее инспектору, предоставить паспорт (и доверенность, если нужна);
- Через 5 дней получить документы от налогового органа, покрыть все указанные в нем задолженности и платежи, и уже непосредственно подавать заявление на справку об отсутствии задолженности перед налоговой.
Правила получения документов
Получить справку об отсутствии задолженности не сложно. Это может сделать как юридическое лицо, так и обычный гражданин. Предварительно необходимо составить запрос и отправить его в соответствующий орган по месту расположения (для предприятий) или по месту жительства (для физических лиц). Унифицированной формы запроса не существует. Есть лишь общий порядок изложения информации, принимаемый за образец. Пишется такой запрос в виде обычного заявления:
- Сначала справа вверху указываются реквизиты тех, кому и от кого он направлен.
- Слева ставится дата и исходящий номер (для организации).
- Чуть ниже по центру пишется слово «запрос» и указывается его цель.
- Далее идет фраза с просьбой о предоставлении данных на конкретное число. Если оно не указано, то информация предоставляется на момент регистрации запроса.
- Затем идет подпись руководителя компании, заверенная круглой печатью предприятия.
- В самом низу слева указываются данные об исполнителе.
Ответ на такой запрос обычно дается в течение 10 рабочих дней. В других органах установлены свои сроки предоставления данных.
Где взять справку о погашении кредита и как она выглядит?
Данный документ выдается тем банком, с которым было заключено кредитное соглашение. Нужно прийти в отделение с паспортом и написать заявление на выдачу.
К сожалению, порядок выдачи Гражданским кодексом не установлен, потому разные банки по-разному относятся к процедуре выдачи.
Например, могут значительно отличаться сроки подготовки справки. Одни банки выдают документ непосредственно в день погашения кредита, а в других банках процедура может затянуться до семи или десяти дней.
Чаще всего, как было указано, нужно обязательно предварительно написать письменное заявление, чтобы банк удовлетворил просьбу. Однако некоторые кредитные организации идут на встречу клиентам. Поэтому обращение можно оставить через информационный центр. А в банке Сетелем и вовсе заказать справку можно по телефону или написав обращение на электронный адрес.
Средняя цена справки – от 150 до 300 рублей. Сбербанк, к примеру, берет за услугу 250 рублей. ОТП банк – 50 рублей. А вот другие крупные банки в день погашения долга денег не возьмут. Зато за повторное обращение придется заплатить около 500 рублей.
Долгое время ведутся споры о правомерности платы за услугу. Ведутся судебные разбирательства с российскими банками, и клиенты часто выигрывают. Но до сих пор законодательно не запрещено брать деньги за выдачу справок.
Единого образца или формы справки нет, но есть перечень необходимых данных, которые должны быть обязательно указаны:
- дата создания справки и ее исходящий номер (порядковый номер);
- полная точная сумма кредита;
- дата выплаты кредита;
- реквизиты банка, подпись ответственного сотрудника и печать.