Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Действия при отказе страховой компании платить по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Что делать при отказе в ремонте по ОСАГО?
Если вы хотите, чтобы ваш авто был отремонтирован по ОСАГО, но страховщик вместо ремонта заплатил деньгами, тогда во всех заявлениях вы требуете обязать страховщика произвести восстановительный ремонта вашего транспортного средства.
Страховщик, скорее всего, обоснует отказ в ремонте тем, что у него нет договора с сервисами, которые смогут отремонтировать ваш авто в соответствии с требованиями ОСАГО по ремонту.
Но когда дело дойдёт до суда, СК надо будет доказать, что все сервисы после ДТП отказались ремонтировать ваш авто и что он не мог предложить вам другой сервис, который, готов был отремонтировать, но, к примеру, в другие сроки.
В 2023 году набирает обороты судебная практика, когда со страховщика, недобросовестно уклонившегося от проведения ремонта, взыскивают сумму страхового возмещения без учета износа. Так что можно попробовать заявить и такие требования.
Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция
Итак, что делать при наступлении страхового случая? На самом деле порядок действий прост:
1. Вам нужно собрать все документы по ДТП, заполнить извещение и написать заявление о страховой выплате.
Скачать бланки заявления о страховой выплате
2. Далее необходимо либо отвезти эти документы лично в страховую, но тогда требовать акт приёма документов (который Вам выдавать, собственно, не обязаны), снимать процесс сдачи документов по-одному на видео.
Но лучше отправить набор документов почтой заказным письмом обязательно с уведомлением о вручении, хранить чек отправки и уведомление. Далее при поступлении письма в страховую Вам придёт уведомление о вручении — его тоже нужно хранить, а также запомнить дату вручения — от неё начинается отсчёт срока возмещения.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Автомобильный омбудсмен
С 1 июня 2019 года в России появилась новая схема досудебного и судебного решения споров по страховому возмещению ущерба от ДТП и новая административная должность – финансовый омбудсмен. Этот человек будет выступать посредником в страховых спорах по ОСАГО с возмещением ущерба на сумму до 500.000 рублей. Его участие в разрешение споров для физических лиц бесплатно, а для страховщиков – бесплатно, если дело выиграет страховая компания, и 45 тысяч рублей — при выигрыше физического лица в суде.
Омбудсмен действует и принимает решения в соответствии с законодательством РФ. Стороны либо соглашаются на мировую в ходе досудебных переговоров, и тогда решения омбудсмена обязательны для исполнения, либо не соглашаются и могут оспорить их в суде.
Важно! У омбудсмена имеются полномочия рассматривать споры трехлетней давности и споры об изменении суммы возмещения (если не было решения суда), а также право требовать мотивированный ответ страховщика по отказу в страховом возмещении, выданному 3 месяца назад (ответ должен быть дан в пределах 15 суток).
Возможные причины отказа в выплате
Некоторые причины обусловлены конкретными обстоятельствами и закреплены законодательно, некоторые фиктивны и используются недобросовестными страховщиками, которые не желают платить деньги. Чаще всего отказ мотивируют тем, что владелец полиса:
- находился в состоянии опьянения, когда наступил страховой случай;
- не предоставил квитанцию по форме А-7 (не подтвердил, что уплатил страховой взнос);
- неправильно оформил требуемые документы;
- не известил страховщика о том, что страховой случай наступил, в установленный срок;
- допустил ошибки, оформляя страховой полис;
- не представил копию бланка страховой документации.
Страховка по ОСАГО в известной компании не всегда является гарантом, что проблем с получением выплат в будущем не возникнет. В судебной инстанции чаще всего защищают свое право, когда отказа не было в письменном виде или были грубо нарушены установленные сроки. В этом случае можно не идти в Центральный банк или РСА, а сразу отправить иск. Изучить подобные дела реально на официальных ресурсах судебной системы РФ, чтобы объективно оценить свои шансы.
Невыплата компенсации в установленные сроки по ОСАГО – обычная практика, с которой сталкиваются многие пострадавшие в ДТП. Что делать в такой ситуации и как реагировать на нарушения со стороны страховщика, знают далеко не все. Ознакомившись с примерным порядком, можно смело защищать свои права в государственных структурах.
Законные основания для отказа выплат по ОСАГО
Отказ страховой в выплате по ОСАГО может быть обусловлен несколькими причинами. При подписании договора в нём указываются пункты, которые не попадают под страховой случай.
Причины отказа в выплатах могут быть следующими:
- дорожное происшествие или другое событие, которое подпадает под страховой случай, произошли из-за незаконных действий застрахованного лица;
- страхователь отозвал свои претензии по поводу нанесения вреда;
- если о страховом случае не было сообщено в компанию в установленные законом сроки;
- страхователь отказался принимать какие-либо меры для снижения наносимых повреждений;
- страховой случай произошел по причине масштабных катастроф, военных действий либо народных протестов;
- если имущество попало под арест и было конфисковано в установленном законом порядке.
Страховщика не уведомили в срок
В правилах четко прописано, что виновная сторона обязательно должна уведомить страховщика о наступлении страхового события в течение 5 рабочих дней (по европротоколу). Если ДТП было зафиксировано сотрудниками ГИБДД, то обратиться можно в любой удобный для себя день, поскольку срок исковой давности в этом случае равен 3 годам.
Не всегда компания обязана отказать пострадавшему, если он обратился спустя 5 дней за выплатой, и нет официального подтверждения от сотрудников ГИБДД. В такой ситуации страховщик обязан:
- запросить бланк договора ОСАГО;
- европротокол;
- заявление, в котором прописана причина, согласно которой виновная сторона не смогла своевременно обратиться.
Только после принятия заявления страховая должна озвучить решение. В случае признания дела страховым, направить пострадавшего к независимому эксперту для оценки ущерба. При отказе следует подготовить официальный документ и направить клиенту заказным письмом или вручить лично под роспись.
Виновник скрылся с места ДТП
Но что делать, если виновная в ДТП сторона скрылась? В таком случае выход только один – это искать виновника. Если он будет найден, то страховая обязана будет оплатить компенсацию. Пока этого не произойдет, страховщик не может перечислить средства потерпевшему на восстановительный ремонт.
Все дело в том, что в рамках обязательного договора застрахована ответственность конкретного водителя. Делая выплату, страховщики взыскивают потраченные средства с той компании, где была застрахована ответственность виновного. Получается, если нет виновного, то не у кого просить деньги обратно. В таком случае компании не согласны делать выплаты из собственного бюджета и делают отказ на законном основании.
По каким причинам страховая не вправе отказать
В следующих нестандартных случаях, страховщик все-таки не может отказать в выплате, какими бы серьезными ни казались причины:
- виновной стороной умышленно причинен вред жизни и/или здоровью;
- виновник был пьян (в т.ч. под наркотиками и т.п.)
- отсутствие прав на вождение у виновника;
- причинивший вред скрылся с места ДТП (но потом нашелся);
- не записано в страховке лицо, бывшее за рулем автомобиля, которым был причинен ущерб;
- ДТП произошло в период (вторая графа бланка), не предусмотренный страховкой;
- виновник не предоставил в положенный срок своему страховщику свою часть бланка извещения (если ДТП оформлялось без сотрудников Автоинспекции);
- устроивший ДТП не предоставил свою автомашину на экспертизу;
- устроивший ДТП восстанавливал или утилизировал свое авто до окончания 15 суток после ДТП (при оформлении по Европейскому протоколу);
- у виновника нет действующей диагностической карты;
- электронный полис виновника содержит неправильные данные, указанные им, чтобы сэкономить на страховой премии;
- не предоставлены документы, не положенные в конкретном случае;
- авария случилась из-за неисправности, которая не указана в диагностической карте, хотя выявить ее при техосмотре было возможно
- у страховщика отозвана лицензия.
Основания для отказа в страховых выплатах
В статье 6 Закона «Об ОСАГО» определено основное условие, при котором у страховой компании возникает обязанность произвести страховую выплату. Им является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Лицам, застраховавшим свою ответственность и потерпевшим, следует знать, что не подлежит возмещению вред в рамках ОСАГО, в случаях причинения вреда:
-
при использовании транспортного средства, не указанного в договоре обязательного страхования;
-
при использовании транспортного средства в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
-
жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
-
жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с российским законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров;
-
в процессе погрузки на транспортное средство груза или его разгрузке.
Жаловаться на страховую возможно в Российский союз автостраховщиков. Такая жалоба пострадавшего может рассматриваться до 1 месяца с даты, в которую документы были приняты в РСА, либо в течение более длительного времени в случае запрашивания организацией дополнительных материалов. Страховщик обязан входить в число членов РСА.
РСА, как правило, рассматривает лишь грубые нарушения, — к примеру, отказ страховой фирмы в оплате без уточнения причины, или требование страховщика к клиенту предоставить документацию, которую не предусматривают правила ОСАГО. Ещё РСА выплачивает компенсацию в случае банкротства страховщика. Однако споры насчёт размера компенсации РСА рекомендует решать через суд.
В чем причина задержек выплат?
Тридцать дней законодательно дается страховщикам на рассмотрение поданных клиентом документов и на принятие положительного или отрицательного решения по выплате. Существуют ситуации с затягиванием страховых выплат на нескольких месяцев. В чем причина?
В ряде случаев быстрое решение принять физически невозможно. Компания ждет выводов независимых экспертов, ГИБДД должна предоставить полный комплект документов. Потерпевший обычно сам предоставляет все необходимые бумаги, но есть исключительные случаи, когда документами занимается компания-страховщик.
Проблема в банковской сфере также может повлиять на задержку выплаты денежных средств. Нужно некоторое для зачисление выплаты на банковский счет.
Решение спорных моментов между страховыми экспертами и специалистами СТО, когда как кажется страховщикам, на станциях техобслуживания завысили цену ущерба. Поиск компромиссных решений занимает время.
Выплаты могут затянуться при подозрениях на мошеннические действия со стороны застрахованного лица. В этом случае компании организовывают собственные расследования с последующей передачей их результатов в судебные органы.
Клиент так же имеет право обратиться в суд, если отказ в выплате страховой суммы кажется ему неправомерным, или он подозревает на неправомерную задержку с выплатами со стороны страховщиков. Компании тоже могут вести нечестную игру.
Страховая компания принимает документы и получает уведомление о том, где и когда будет проходить осмотр поврежденного авто. Её представители на этот осмотр могут не явиться. В этом случае вы предоставляете заключение независимой экспертизы, выполненное по вашему выбору, в офис страховой, после чего вам обещают в установленный срок перечислить средства и «разрешают» отремонтировать автомобиль.
Ст. 12 ФЗ 40 «Об ОСАГО» дает страховщикам право требовать осмотра повреждений имущества в течение 20 дней после происшествия. Если ко времени осмотра вы отремонтируете автомобиль самостоятельно, страховая компания откажет в выплате из-за отсутствия повреждений. Даже если автовладелец предоставит документы о выполненном ремонте, нет гарантии, что убытки удастся компенсировать. Опять страховая не платит по ОСАГО.
Пример из судебной практики
Руководствуясь ФЗ №40 от 25.04.2002, гражданин Мельников Г.П подал исковое заявление в суд в отношении страховой компании, выдавшей ему полис ОСАГО. Представитель страховщика утверждал, что возникновение механического дефекта на задней части кузова не является страховым случаем при отсутствии констатации факта ДТП работниками дорожной полиции. В декабре 2012 года Заводским районным судом города Орла было вынесено решение об установлении необходимости страховой выплаты по полису ОСАГО гражданину Мельникову Г.П., несмотря на отсутствие возможности применения базовых знаний трасологии. Причиной для вынесения подобного вердикта стал договор, подписанный страховщиком и страхователем, в котором прописываются обязанности сторон, а также определение страхового случая. Заводской районный суд г.Орел обязал СК возместить сумму ущерба, причиненного транспортному средству. К тому же, ответчику придется доплачивать за понесенные истцом судебные издержки.
Законодательством определены 2 группы пострадавших – собственность и граждане. От этого зависит сумма и порядок возмещения ущерба. В ДТП могут пострадать люди, законом установлены группы граждан, которые вправе рассчитывать на страховые средства.
Выплаты всегда получают физические лица, которые пострадали при аварии. После их гибели деньги выплачиваются по завещанию или прямым наследникам.
Законом установлены следующие группы граждан, которые получают деньги:
- водитель, который не виноват в аварии;
- пассажиры;
- велосипедисты;
- пешеходы.
При этом страховая компания оплачивает только ущерб, причиненный после страхового случая, установленного договором страхования.
Самыми распространенными ситуациями считаются:
- повреждение других машин;
- ущерб светофорам, сооружениям, зданиям и конструкциям;
- любые имущественные интересы граждан, которые пострадали от действий виновника аварии.
В 2020 году водители уже не могут выбирать ремонт или деньги при страховом случае. В некоторых случаях возможно получить финансовое возмещение ущерба:
- автомобиль был полностью уничтожен в ДТП;
- ущерб был причинен имуществу, которое не считается транспортным средством;
- сумма ремонта составляет от 400 тысяч рублей;
- у страховой компании нет способа возместить ущерб, кроме как выплатить деньги;
- у владельца автомобиля есть инвалидность 1 или 2 групп, он в письменной форме заявляет о праве на компенсацию;
- у владельца автомобиля есть международный страховой полис, оформленный онлайн;
- стороны оформили ДТП по Европротоколу без участия инспектора ДТП, при этом предполагаемый ущерб был 50 тысяч рублей, а финальный ремонт обошелся дороже, владелец получает доплату от страховщика;
- пострадавший в аварии погиб.
Если у виноватой стороны оформлен КАСКО, то ему будут перечислены денежные средства на свою машину и на себя в соответствии с условиями договора. В КАСКО устанавливается минимальная и максимальная сумма выплат.