Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стоит брать ипотеку в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Но не стоит говорить о том, что мнения всех специалистов, которые работают в рамках кредитования недвижимости и оценивают ситуацию в целом одинаковы и сходятся на мнении, что всё в нашем внебанковском секторе кредитования будет только улучшаться.
После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.
Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.
Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.
Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения
Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
Окунёмся в действительность
А имеем мы по состоянию на конец 2022 года предостаточно. Вот уж точно все смешалось в доме Облонских… Тут вам и не отзвучавшее еще эхо пандемии с ее изоляциями, удаленками и падением уровня доходов населения; СВО; бешеные скачки ключевой, и, как следствие, ипотечной ставки; падение доллара; мобилизация; прогнозируемое завершение льготных ипотечных программ. Кажется, вся худо-бедно выстроенная экономическая система рухнула, и совершенно непонятно, с чего начинать восстановление. В первую очередь обнажились слабые места – зависимость от западного кредитного финансирования и материально-технического обеспечения, которое у нас также заграничное – тут и строительные материалы/технологии, техника и еще много чего, что напрямую повлияло на удорожание себестоимости строительства.
Друзья, подведем итоги. Какими бы обоснованными ни были предположения экспертов, ключевое слово здесь – «предположения». Да, они осуществятся с большей долей вероятности. Мы с вами разобрали все наиболее вероятные сценарии и прогнозы, что будет с ценами на недвижимость в 2023 году. Эта информация точно поможет вам если не приумножить, то хотя бы сохранить средства. Если ваша личная финансовая ситуация, будь то приобретение жилья или его продажа, требует безотлагательных действий, дерзайте. Бывает, что люди годами пытаются продать квартиру, мониторят цены в ожидании «идеального» момента, чтобы получить максимальную выгоду. Но этот момент не существует в природе – дорожает ваша квартира, и тут же дорожает то, что вы хотите купить на вырученные деньги. Все взаимосвязано. И любое действие – а лучше всего, конечно, трезво спланированное – гораздо лучше бездействия.
Ваш риэлтор Татьяна Мамонтова.
Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года
Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.
Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.
По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.
В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.
По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.
Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.
Брать ли в кредит электронику и технику во время кризиса
Импортная техника и гаджеты в России и до украинских событий стоили довольно дорого. Новый кризис ставит многих людей перед выбором: купить новый телефон/стиралку/телевизор в кредит сейчас, поканеначалось, или подождать и накопить?
Финтолк попросил ответить на этот вопрос доцента, преподавателя кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерия Корнейчука.
Эксперт рассказал, из чего складываются резко выросшие цены на технику:
- в условиях пандемии вырос спрос, а за ним и цены: на бытовую электронику, компьютеры и медицинское оборудование, автомобили (автомобили только за 2021 год подорожали на 40 %);
- большая часть импорта доставляется в Россию посредством морских перевозок, а цены на контейнерные перевозки за период пандемии выросли в шесть-десять раз;
- восстановление мировой экономики способствует росту цен на золото, серебро, медь, литий, продукцию черной металлургии и алюминиевой промышленности — всего того, что необходимо для производства электронных комплектующих, автомобильных аккумуляторов, корпусов аппаратуры и автомобилей;
- рост стоимости продовольствия в мире вызывает рост стоимости рабочей силы.
Стоит ли брать ипотеку и выгодно ли это?
Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо определиться с термином «выгодно». Его можно трактовать с двух точек зрения:
1. Выгодность по финансовым вложениям.
На первый взгляд все предельно ясно. Ипотечный кредит дается под проценты и в любом случае будет переплата. И тем она больше, чем дольше действие договора. Тем не менее, при грамотном подходе можно максимально снизить этот эффект или обратить его в свою пользу. Например,
- Досрочно погасить ипотеку;
- Внести максимально возможный первоначальный взнос;
- Подобрать жилье ниже рыночной стоимости;
- Приобретенное жилье или его часть сдать в аренду.
2. Выгодность, как возможность приобретения собственного жилья.
К слову, большинство людей приходят к ипотечному варианту, потому что не могут себе позволить оплатить полную стоимость квартиры одним платежом. Как следствие, несмотря на некоторую переплату по финансам, ипотека – это реальная возможность стать владельцем собственного жилья, не имея достаточных средств. Более того, заселившись в новую квартиру, отпадут затраты на аренду прежнего жилого помещения, появится прописка по месту жительства и способ реализовать положенные льготы. Например, средства материнского капитала и государственные субсидии.
Отвечая на главный вопрос темы, стоит ли брать ипотеку, отметим, что ДА. Если не более 40% от заработной платы будет уходить на ежемесячные платежи и отсутствуют предпосылки к ухудшению финансового положения. А также есть средства на первоначальный взнос и есть точная определенность по месту жительства на ближайшие несколько лет.
Что будет влиять на рынок в 2023 году
Определяющее влияние на рынок будут оказывать геополитические факторы:
«Если обстановка в мире не обострится, клиенты постепенно вернутся на рынок. Как и в 2022 году, спрос во многом будет зависеть от доступного жилищного кредитования. Кроме того, сохранится тенденция на уменьшение площади квартир и апартаментов в новых проектах».
На обстановку прежде всего будет влиять продление льготной ипотеки, а также ситуация с субсидированными ставками, поскольку эти программы стимулируют спрос, считает генеральный директор девелоперской компании.
«Немаловажно и то, каким образом будет складываться политическая ситуация на международном рынке, ведь это влияет на экономику России в целом и на доходы населения, — говорит эксперт. — В случае отмены санкций стоимость строительства может снизиться, поскольку возврат на отечественный рынок проверенных поставщиков приведет к увеличению конкуренции и будет сдерживать рост цен. Конечно, такой сценарий пока маловероятен, равно как и быстрое налаживание собственного производства — это не делается за один год».
Случай с дефолтом у банка: что будет с ипотекой
Работа банковской организации состоит из двух основных действий — выдача кредитных средств населению под процент и получение депозитов на хранение. При этом ставка по займам выше, чем по вкладам. Грубо говоря, на эту разницу и живет банк. Но любая финансовая структура может столкнуться с ситуацией, когда нет возможности выполнить обязательства перед заемщиками и инвесторами. Такие случаи характерны для частных финансовых организаций. В результате наступает риск банкротства (дефолта банка).
Заемщики ошибочно полагают, что платить ипотеку больше не нужно. Это не так. Право требования долга передаются «здоровой» финансовой структуре. При этом условия остаются неизменными. Человек и дальше следует условиям договора. По согласованию с заемщиками возможен пересмотре в лучшую сторону.
Несмотря на множество преимуществ, ипотечный кредит имеет некоторые недостатки:
- Итоговая стоимость недвижимости возрастает более, чем на 100%.
- В том случае, если гражданин получит ипотечный кредит на более длительный срок, заёмщик значительно переплачивает за недвижимость и выплаты за него, растягиваются на несколько десятилетий. •
- Тщательным образом нужно рассчитывать ежемесячный доход, чтобы не было просрочки очередного платежа. При просрочке платежа следует начисление штрафа, который требуется оплачивать.
- Имеются дополнительные выплаты, в виде страховок, деньги по которым, не возвращаются.
- До полного расчёта с банком, клиент не может совершать никакие сделки с собственным жильём, либо должен просить разрешение у него.
- Затрачивается большое количество времени на сбор документов, для получения ипотечного кредита.
- Банковская структура строго оценивает потенциального заёмщика для выдачи ипотеки.
- При неплатёжеспособности заёмщика, банк вправе подать иск о его выселении, без предоставления иного жилья.
Когда выгоднее покупать квартиру в ипотеку?
На сегодняшнем рынке недвижимости имеется два сезона, которые оптимальны, чтобы решать жилищный вопрос. К ним можно отнести середину осени и середину весны. В эти периоды происходит видимое оживление: Большинство компаний занимаются разработкой интересных предложений, а у покупателей это вызывает активный интерес.
Почему это происходит именно в данные периоды? Да потому что, сначала года все занимаются формированием планов и бюджетов после новогодних каникул. В мае люди думают об отпусках. Лето для всех является затишьем, снижается активность во всех сферах, лишь индустрия отдыха стоит на подъёме. В сентябре граждане возвращаются с отпусков в рабочий ритм без доходов и сбережений. Сентябрь полностью похож на январь. В декабре все находятся в преддверии нового года. Остаются несколько месяцев, когда человек может начать действовать по решению важных вопросов. Это 2 весенних месяца – март, апрель и два осенних месяца – октябрь, ноябрь. Если рассмотреть покупку жилья по годам, то можно видеть, что больше всего люди покупали жильё в ипотеку в 2014 году.
1012064 наших граждан получили ипотечный кредит на сумму 1753294 млн.руб. В 2009 и 2015 гг. по сравнению с 2014 годом произошло ощутимое снижение на 74,5% в 2009 году и на 33,97% в 2015году. Если провести анализ ипотечного кредитования, то увидим, что с 2010 по 2016 годы популярны были программы по выдаче ипотеки под залог собственного жилья, которым уже пользуется заёмщик. Они, в то время, вместе с ипотекой на жильё получали кредит на его ремонт. Были и другие программы направленные на покупку гаражей, домов и мест для парковки. В 2015 году начался кризис, поэтому произошло существенное снижение ипотечного кредитования, а с2016года уже пошёл рост ипотеки, банки стали больше выдавать кредитов и страна стала выходить из кризиса. Поэтому для тех граждан, которые хотят приобрести выгодно квартиру в ипотеку, нужно пользоваться моментом, пока процентные ставки снижены и действуют различные программы с гос поддержкой.
Меры господдержки 2020 по регионам
Кроме вышеперечисленного, 2020 год закрепил новые виды льгот для покупки недвижимости отдельным категориям граждан. Разработаны четыре основные программы, согласно которым государство предоставляет субсидии для взятия кредита на приемлемых условиях. Посмотрим также как государство подошло к региональному вопросу.
Итак, вот что он из себя представляют:
- Предоставление сниженной ставки 6, 5 %. Нет требований к возрасту, семейному положению, минимальный первоначальный взнос составляет — 15%, а максимальная сумма кредита – 12 млн рублей (Москва, МО, Санкт- Петербург, Ленинградская обл.)
Общая информация: что происходит сейчас
Цены на дома-новостройки резко выросли осенью прошлого года, да и сейчас продолжают понемногу подниматься. Причем предпосылок для снижения стоимости жилья и изменения ситуации нет. Возможно, рост цен даже увеличится, когда появятся новые предложения на рынке и начнется старт продаж в новых объектах. Однако ощутимое увеличение предложения, то есть появление большего числа квартир на продажу на рынке произойдет не ранее 2023 года. Сейчас же, скорее всего, стоит ожидать, что планку в 80 млн. кв. м в год строители не превысят. Словом, пока что ожидаем только рост стоимости на жилье в новостройках. И если на примете есть симпатичный вариант, то покупать его лучше сейчас, так как пройдет еще немного времени, и он поднимется в цене еще больше.