Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обратиться к коллекторам чтобы выкупили долг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Что может сделать коллекторское агентство
Если задолженность переуступлена коллекторам по договору цессии, о котором речь пойдет ниже, компания становится новым кредитором. Старый кредитор при этом лишается прав требования, а коллекторское агентство как новый кредитор может предложить более выгодные условия для погашения просроченной задолженности.
- Агентство вправе уменьшить сумму задолженности. Обычно после длительной неуплаты на кредит набегает множество штрафных выплат: неустойки, пени. Коллекторское агентство может их списать, тогда сумма к оплате станет меньше. Также возможны скидки на основную сумму.
- Коллекторское агентство имеет право изменить условия выплат. Если у Вас тяжелая материальная ситуация или сложно платить по какой-то еще причине, всегда можно договориться о гибкой рассрочке на индивидуальных условиях.
Цена на долги физических и юридических лиц
Многие ошибочно считают, что продажа долга равна его себестоимости. Это большое заблуждение. После совершения сделки продавец получает 5-15% от общей стоимости. Причина тому очевидна — предотвратить риски со стороны покупателя, ведь беспроблемные задолженности продавать никто не станет.
Коллекторная служба рассчитывает на получение комиссии, в два раза больше стоимости затрат (как минимум).
Процентная ставка кредитных организаций не учитывается при продаже просроченных займов. Штрафы и пеня учитываются только в процессе формирования цены нового договора. Это возможно только в том случае, если судебное постановление гласит о взыскании просроченной задолженности или дополнительного процента.
На начальном этапе должнику предлагается погасить 50%. Если он сопротивляется новым условиям кредитования, торг вполне возможен. Также взыскатели принимают серьезные меры для мотивации должника выплатить остаток как можно скорее: настойчиво звонят, присылают письма, приглашают на переговоры и т.д.
Разумеется, это всё происходит в дневное время, но даже в таком случае регулярный контроль может вывести из себя самого терпеливого клиента.
Вопрос продажи долга физическим лицам коллекторам
Действительно, долговые обязательства имеют массу проблем. И современные граждане понимают, что не всегда долги можно вернуть. В тоже время, одалживают деньги многие.
Как физические лица, так и предприятия. Что касается физических лиц, то основным правилом одалживания является составление расписки. Причем, в данном случае, лучше всего сразу же обратиться к опытному юристу, который смог бы детально изучить все особенности дела и предоставить вам самый оптимальный вариант правильного составления документа.
Вполне очевидно, что правильно составленная расписка, которая будет всецело соответствовать установленным нормативным требованиям нашего законодательства – основа максимальной защиты ваших интересов. И именно расписка может стать неоспоримым доказательством в суде.
Но, порой, судебные процессы затягиваются на многие месяцы и сочетаются с дополнительными тратами, как времени, так и средств. А если вы стремитесь как можно быстрее вернуть средства, что же делать?
Долг можно перепродать. Есть специализированные агентства, которые специализируются именно на возврате долгов. В данном случае, вы перепродаете все долговые обязательства и получаете определенную сумму долга.
Всю сумму получить не выйдет. Как правило, агентства оплачивают от 70 до 80% от общей суммы. Но, согласитесь, это лучше, чем ничего.
Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.
Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.
Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Можно ли выкупить свой долг у банка
Как и в случае с коллекторами, теоретически такая возможность есть, но в реальности это маловероятно.
Можно попытаться заинтересовать банк, предложить продать кредитную задолженность за 30, 40, 50%. С предложением должен обращаться не сам заемщик, а другое лицо. Если банк увидит, что ему выгоднее уступить право требования к безнадежному заемщику, чем продолжать взыскание или продавать просрочку коллекторам, он может согласиться на сделку. Но эта практика не распространена.
Мы рассказали, как купить долг у коллекторов, и при каких условиях это можно сделать.
Если вам нужна помощь в защите от взыскания или услуги по списанию задолженности, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Кому еще можно продать долг: кто покупает
Приобретать право требования по финансовым обязательствам должника могут не только коллекторы, но и:
- Другие финансовые и кредитные организации;
- Иные физлица;
- Сам должник.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
Зачем коллекторы покупают долги?
Действующим законодательством предусмотрено право банка переуступить долг клиента третьему лицу. Как показывает практика кредиты злостных неплательщиков банк чаще продает коллектору, чем подает иск о взыскании в суд.
Коллекторскими фирмами являются обычные коммерческие организации, получающие прибыль из разницы между стоимостью выкупленного долга и фактической суммой задолженности заемщика. Данный вид деятельности является прибыльным, ведь банки переуступают проблемные кредиты по весьма хорошей цене.
Как правило, банки продают не один, два кредита, а целым пакетом. Цена, за которую коллекторская служба выкупает кредиты может составлять и 5% от суммы долга. К примеру, если заемщик должен 10 млн рублей, фирма выкупает его за 500 тысяч, а взыскав с задолжника, получит прибыль 9,5 млн рублей.
Несмотря на сложности взыскания, коллекторские агентства весьма неплохо зарабатывают. К тому же, в настоящее время используются законные методы работы с неплательщиками и идет тесная работа с судами. Поэтому должнику не так-то просто уйти от выполнения своих обязательств. «Отсидеться» до окончания срока исковой давности уже вряд ли получится, в любом случае будет судебное разбирательство.
Когда продажа долга коллекторам может быть полезной?
К сделке с коллектором граждане чаще всего прибегают лишь в самом крайнем случае, когда все основные пути для самостоятельного взыскания уже испробованы, а результата добиться так и не удалось.
Однако бывают ситуации, когда кредитор идет к коллекторам, поскольку хочет сэкономить время. Не секрет, что процесс взыскания является достаточно сложным и утомительным занятием. Кредитору придется потратить много сил, чтобы добиться возврата долга.
К этому нужно добавить огромную загруженность приставов. На каждого госслужащего приходится более 2 тыс. дел. В результате такой нагрузки говорить об эффективности взыскания не приходится. Кредитору придется либо ежедневно ходить к приставам, чтобы держать ситуацию под контролем, либо он будет вынужден заниматься самостоятельным взысканием. И то, и другое требуют очень много времени.
Поэтому кредитор может выбрать продажу долга коллекторам. Если долг молодой, а у должника есть активы на балансе, то будут хорошие шансы переуступить долг по максимально возможной планке.
Зачем банки продают долги?
На практике «плохие» кредиты продают коллекторам куда чаще, чем отправляют в суд. Почему же так происходит? Все просто: согласно указанию банка России количество кредитных договоров, находящихся на балансе у банка, ограничено.
Кредитная деятельность – один из основных источников дохода банковских организаций наравне с вкладами, торговлей недвижимостью и драгметаллами. Деньги, необходимые для работы по всем направлениям, распределяет Центробанк.
Сумма, на которую банк может рассчитывать в следующем году, зависит от успешности его работы за текущий период.
Советуем прочитать: Что делать, если долг по кредиту отдали коллекторам?
Чем меньше «плохих» кредитов, тем лучше статистика, тем больше будет денег на развитие. Если же кредит не выплачен, договор так и будет висеть мертвым грузом на балансе у банка, а новые средства из фонда ЦБ уйдут другому кредитору.
В результате банк недополучит деньги, которые нужны ему для работы, что приведет к убыткам. По этой причине банки стараются оперативно избавляться от проблемных заемщиков.
Чтобы списать договор с баланса, необходимо обратиться с иском в суд, подать заявление в полицию, если со стороны клиента имеет место быть мошенничество, либо продать долг коллекторам.
Очевидно, что последний вариант самый простой. Именно поэтому банки охотно продают долги, а коллекторы их покупают.
Продавая долг коллекторам, банк решает сразу несколько задач:
- избавляется от проблемного кредита, улучшая статистику;
- экономит на юристах и госпошлинах, поскольку дело не нужно передавать в суд;
- получает реальные деньги, которые может использовать для работы.
Судебные разбирательства с должниками
Решить проблему с задолженностью можно путем обращения в суд. Воспользоваться этим способом можно в следующих ситуациях:
- Должник не имеет возможности погашать задолженность по обоснованным причинам (потеря места работы, утрата трудоспособности по причине болезни, получения травмы или инвалидности). В ходе рассмотрения дела суд может продлить сроки, за которые неплательщик сможет вернуть заемные средства.
- Долговые обязательства погашены частично, однако со стороны коллекторов используются неправомерные методы воздействия на заемщика (шантаж, угрозы, оскорбления, психологическое давление).
- Коллекторское агентство самостоятельно пересчитало сумму неустойки или начисляет завышенную пеню. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд имеет право уменьшить размер неустойки, если ее взыскание принесет необоснованную выгоду кредитору или ее величина несоразмерна с последствиями нарушения долговых обязательств.