Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно распоряжаться деньгами в семье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Экономия ради экономии малоэффективна. Копить деньги нужно, чтобы чего-то достичь. Но цель «жить лучше» не годится: она слишком расплывчата и не дает устойчивой мотивации. Лучше в качестве ориентиров выбирать что-то материальное и осязаемое.
Грамотно расставьте приоритеты
Расставив приоритеты, вы будете четко знать, ради чего экономите и сколько времени это займет. А еще — не станете обделять себя в тратах, которые делают жизнь в настоящем более наполненной и удовлетворительной.
Например, если вы любите рисовать или плавать, не отказывайтесь от своих увлечений. Без заряда позитива любая экономия будет не в радость. Вместо этого сосредоточьтесь на другой категории трат, где ограничения не будут болезненны. А дальше — ставьте цели. Копить легче, когда планируется отпуск в Турцию или первый взнос по ипотеке. Допустим, в первом случае нужно собрать 50 000 рублей за полгода, во втором — 350 000 рублей за несколько лет. Исходя из этих целей, составляйте конкретный план — сколько откладывать с каждой зарплаты и на чем сэкономить в процессе.
Как вести бюджет грамотно и эффективно
Учитывайте доходы и расходы. Этот пункт — первый и главный, его можно назвать основой финансового планирования. Важно отслеживать, на что уходят деньги, каким образом Вы ими распоряжаетесь. Учет позволит понять, сколько Вы расходуете на ведение быта и обязательные платежи, а какие суммы уходят на необязательные статьи расходов, что из этого можно оптимизировать. Чтобы учитывать все, можно пользоваться специальными программами, мобильными приложениями, таблицей в Excel, либо считать по старинке — на бумаге.
Планируйте расходы. Важен не только учет, но и контроль. Прикинув, сколько денег у Вас уходит в месяц, Вы можете начать корректировать эту сумму, увеличивать и уменьшать в зависимости от потребностей и желаний. Составьте план на месяц в соответствии со своим привычным образом жизни и придерживайтесь его: даже если сначала не получится, в будущем это поможет Вам лучше понимать, за счёт чего можно сэкономить.
Расставляйте приоритеты. Правильно распоряжаться расходами — значит в первую очередь учитывать важные траты, без которых не получится комфортно жить. Это коммунальные платежи, оплата продуктов и транспорта, другие обязательные пункты. Если у Вас есть какие-либо обязательства перед банками, их приоритет должен быть максимально высоким, на уровне коммунальных платежей. Если Вы будете в срок платить по кредитам, то сможете избежать лишних трат, связанных с просрочкой и штрафами. Только после оплаты обязательных пунктов и формирования бюджета на них стоит задумываться о необязательных расходах.
Оптимизируйте траты. Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы. Например, иногда лучше купить чуть более дорогую модель стиральной машинки, зато надежную и с гарантией. А можно подождать акции и приобрести ее со значительной скидкой. Умение учитывать такие моменты и есть финансовая грамотность, основа разумного ведения бюджета.
Откладывайте деньги. Это проще, чем Вы думаете: если вести бюджет рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма, которую можно отложить на крупную покупку или просто положить на накопительный счет. Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5 % от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.
Ищите выгодные предложения. Если уметь грамотно распоряжаться финансами, помочь сэкономить может даже кредитная карта. Часто банки предлагают карточки с расширенным кэшбеком и долгим грейс-периодом, то есть сроком, в течение которого вернуть деньги можно без процентов. Если отслеживать такие предложения, внимательно читать условия и пользоваться ими в нужное время, можно потратить даже меньше, чем при использовании обычной дебетовой карты. Главное здесь — ответственность и внимательность, причем со стороны всех членов семьи.
Не затягивайте решение проблем. К сожалению, ситуации бывают разные, и иногда безоблачную жизнь омрачают с виду мелкие сложности. Порой их решение требует денег, и в таких случаях лучше справиться с неприятностью сразу, чем ждать, пока маленькая проблема перерастет в большую. Не затягивайте лечение болезней, починку техники и платежи по кредитам. Так Вы сможете избежать куда более серьезных расходов, которые появятся, если запустить проблему.
Инвестируйте. Освободившиеся средства Вы можете положить на накопительный счет, вложить в ценные бумаги, которые принесут доход. Для того, чтобы начать инвестировать, можете обратится в крупный системообразующий банк, который предлагает такие услуги.
Включайте детей в планирование. Эксперты советуют еще со школьного возраста приучать детей рационально относиться к деньгам, обучать их финансовой грамотности и разумной экономии. Попробуйте — это пойдет на пользу и Вам, и Вашим детям. Исследования показывают — если в игровой форме обучать ребенка финансовым азам с детства, в будущем он будет рациональнее распоряжаться деньгами. Чтобы донести эти важные мысли, обратите внимание на книги «Пес по имени MoneY» Бодо Шефера и «Дети и деньги» Адама Хо, мультфильмы «Азбука денег тетушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей» от «Смешариков».
Возьмите на себя часть расходов
В младших классах ученики покупают сладости, игрушки, а некоторые часть денег откладывают, например, на планшет. В средней и старшей школе подростки платят за телефон, покупают косметику, подарки, канцелярию и кое-что из одежды. Чтобы сделать шаг вперёд и научиться ответственно пользоваться деньгами, нужно взять одну из статей расходов под свой контроль.
Мамам и папам бывает сложно полностью доверить ребёнку покупку школьных принадлежностей или пополнение гардероба, но это полезный опыт для всей семьи. Попросите взрослых посчитать, сколько денег в среднем в месяц уходит, например, на интернет, подарки друзьям или покупку вашей обуви. После этого попросите выдать вам эту сумму и позволить самостоятельно принимать решения. Через 4 недели или раньше, если деньги внезапно закончатся, обсудите результаты эксперимента и решите, на каких условиях продолжать его.
И взрослому, и вам может быть страшно, что вы купите некачественный товар или потеряете деньги, но риск — часть финансового менеджмента. Неношенную обувь после покупки можно вернуть в течение двух недель, а в случае потери денег вам придётся найти решение: заработать, сэкономить или походить ещё сезон в старых кедах. В любом случае полная ответственность за конкретную строчку семейного бюджета поможет «прокачать» финансовую грамотность.
Если родители не торопятся посвящать школьника в долгосрочные планы, ему следует спросить об этом. Полезно уже в 13-14 лет понимать, в какой форме родители собираются помогать ребёнку в будущем. Например, кто-то готов оплачивать сыну или дочери аренду квартиры в период студенчества, другие надеются, что ребёнок переедет в общежитие, но готовы оплачивать текущие расходы.
- Чтобы научиться пользоваться деньгами, нужно время и деньги. Поэтому чем раньше вы начнёте тренироваться, тем лучше.
- Как и на что уходят деньги, стоит разобраться на примере собственной семьи — это самый простой и эффективный способ начать решать реальные финансовые задачи.
- Вести учёт денег легче, если пользоваться приложением. Статистика и графики помогут увидеть, на чём можно сэкономить и почему не удаётся накопить.
- Чтобы научиться откладывать деньги и жить по средствам, стоит попробовать несколько разных схем и выработать свою.
- Если рассчитываться наличными, денег будет уходить меньше.
- Перед покупкой полезно брать тайм-аут, чтобы взвесить всё «за» и «против»: чем выше цена приобретения, тем больше времени следует отвести на раздумья.
Какие ошибки допускают при ведении бюджета
Делают финансовые цели невыполнимыми. Я могла бы заложить на поездку в Калининград 300 000 руб., но за два месяца я столько не получу.
Не откладывают подушку безопасности. Даже если я накоплю на все свои цели, в любой момент может случиться форс-мажор, и накопленные деньги придется тратить на решение проблем.
Забывают о непредвиденных расходах. Например, в аэропорту мне придется доплачивать за перевес багажа. Лучше заранее добавить к нужной сумме пару тысяч.
Игнорируют рост цен и повседневные траты. Пока я планирую поездку, билеты могут подорожать. Вместо запланированных 7000 руб. мне придется заплатить 10 000 руб. Нужно или купить билеты заранее, или добавить к нужной сумме процент.
Не ведут финансовый учет. Если бы я не знала, сколько точно зарабатываю, вряд ли бы я смогла рассчитать, какую сумму и к какому сроку я смогу отложить на свои цели.
Как распределить семейный бюджет между супругами
Самой неоднозначной темой является вопрос распределения денежных средств в семье. Эта проблема возникает каждый раз, когда человек владеет некоторой суммой денег и в окружении есть люди, желающие ими распорядиться.
Ресурсы бывают временными и материальными. Каждый, наверное, обращал внимание на то, что окружение человека постоянно претендует на его ресурсы, будь то время или деньги.
Чтобы соблюдались интересы всех членов семьи, необходимо придерживаться определенных правил распределения финансов.
Теперь поговорим о деньгах. Рассмотрим три способа распределения денежных средств в семье, которые возникли из личного опыта и наблюдений. Это также можно считать практическим применением знаний, которые были получены в институте: коммунистический способ, социалистический и рыночный.
Кто должен вести семейный бюджет в семье
Как правило, семейный бюджет ведется супругами совместно. Если членов семьи много, например, супруги живут с родителями, то они могут решать общие вопросы совместно. Но молодым людям лучше учиться самостоятельному финансовому планированию.
Когда семья уже зрелая и в ней появляются взрослые дети, то их тоже можно и нужно приобщать к ведению совместного семейного бюджета:
- Во-первых, это позволит учесть их интересы и возможности (ребенок может, например, подрабатывать летом или вносить свою лепту в семейный бизнес);
- во-вторых, приучит детей учитывать не только свои, но и общесемейные интересы и покажет им реальную финансовую картину мира.
В семьях, где зарабатывает только один супруг, возможны разделения:
- бюджет ведет тот, кто зарабатывает деньги;
- бюджет ведет вторая половинка.
В классическом понимании бюджет — это ваш план доходов и расходов (или вашей компании или, может быть, даже вашего государства) на год. Обычно его составляют именно на год, это актуально, если вы хотите совершить крупную покупку или, чем черт не шутит, зачем-то решились на ипотеку. Но если вы падаете в обморок при мысли о годовой отчетности или ваша задача максимум перестать, отгуляв получку, питаться одной гречкой, можно начать с анализа и планирования месяца. А вот на более долгий срок, чем год, составлять планы не имеет смысла: доля неопределенности возрастает до неконтролируемого уровня, так как ваше личное положение или экономика страны за горизонтом годовой перспективы может сильно измениться.
Структура семейного бюджета
Две главные составляющие финансового плана – это доходы и расходы.
Источниками доходной части являются:
- Доходы от предпринимательской деятельности;
- Заработная плата;
- Кредиты и займы;
- Пенсии и стипендии;
- Доходы от акций, облигаций и иных ценных бумаг;
- Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
- Выплаты и льготы из общественных организаций.
Расходная часть включает в себя следующие пункты:
- Питание;
- Жилье;
- Транспорт;
- Домашние животные;
- Выплаты долгов;
- Создание резервов;
- Одежда;
- Мебель и домашняя утварь;
- Вредные привычки;
- Медицинское обслуживание;
- Образование;
- Досуг и развлечения;
- Путешествия;
- Налоги;
- Непредвиденные издержки;
Как экономить семейный бюджет
Экономия тесно связана с мотивацией. Если вам что-то действительно нужно или чего-то очень хочется, ваше желание выступит для вас сильным мотиватором к достижению цели. Если вы очень хотите купить новый автомобиль, вам нужна сумма на его покупку. Автомобиль выступает стимулом внутренней мотивации, который поможет вам скопить нужную сумму. Один из инструментов накопления – экономия или сокращение расходов.
Они делятся на обязательные и необязательные. Обязательные – налоги, платежи по кредитам, необязательные – развлечения, отдых, покупка новых гаджетов.
Необязательные и обязательные траты можно и нужно сокращать, чтобы получить некую свободную сумму денег для создания финансовой подушки или инвестирования.
Не забывайте, что оптимизация расходов должна быть тесно связана с финансовым планированием. Запланируйте расходы текущего месяца и по каждой статье расходов подумайте, насколько можно ее сократить.
Статьи расходов семейного бюджета
- Пересматривать придется необязательную часть расходов. Начните с крупных покупок, запланированных на текущий месяц. Подумайте, существует ли возможность отложить их
- Для начала следует составить перечень всех необходимых расходов, определив порядок расположения каждого действия или вещи с точки зрения важности. В самом конце располагаются названия вещей, покупка которых не является обязательной
- Если стоит выбор между приобретением электродуховки по стоимости равнозначным сумме, выделяемой на недельное питание, то однозначно приоритетнее второе. На духовку можно собрать постепенно, складывая суммы, оставшиеся в конце месяца. Иначе потратив сразу весь доход на духовку, вы обнаружите, что вам просто нечего в нее поставить, ведь на продукты денег как раз и не осталось
- На непредвиденных расходах можно сэкономить, если не покупать новые вещи необдуманно. Когда выходит со строя стиральная машина или пылесос, попробуйте сдать их в ремонт — этот вариант наиболее рациональный
- Подсчитайте, какую сумму необходимо оставить на покупку продуктов, особенно дорогостоящих. Проверено, что лучше делать закупки на период от недели и больше, вместо того, чтобы каждый день пополнять запасы. В идеале, вообще, не заходить в супермаркет пока не закончится то, что предназначалось использовать за неделю или две
- Расходы на одежду хотя и относятся к второстепенным, но избежать их никак не получится — дети растут, сами мы набираем или сбрасываем вес, что-то выходит из моды
Планирование семейного бюджета распределяем деньги
Ученые мужи от экономики и финансов советуют распределять средства таким нехитрым способом:
60% — основные расходы, продукты питания и ежемесячные хозяйственные расходы;
10% — накопления, которые пойдут на крупные покупки или поездки;
10% — накопления с дальней перспективой (счета на образование, пенсионные и т. п.);
10% — развлечения и удовольствия;
10% — разное, непредвиденные расходы.
На самом деле существует множество схем и программ, по которым вы можете освоить планирование семейного бюджета. Существуют даже программы в Интернете, которые позволяют легко вести домашнюю бухгалтерию и рассчитывать траты.
То, что мы рассмотрели сейчас — лишь один из вариантов, наиболее понятный и простой.
Также вы можете подобрать другой способ процентного распределения средств, если у вас, например, есть собственный бизнес, и вы обязаны ежемесячно или ежеквартально платить налоги.
Ну и, наконец, для тех, кто более и менее справляется с ежемесячным распределением денег, может представлять интерес вариант составления семейного бюджета на год.
Планирование семейного бюджета, конечно, дело нужное и очень полезное. Оно, безусловно, помогает избежать многих проблем, и не дает вам остаться голодным в конце месяца.
Но иногда бывают периоды, когда одного планирования мало и приходится затянуть пояса.
И тогда актуальным становится вопрос о том, как экономить семейный бюджет.
Планирование собственных финансов почему уходят деньги
Личный бюджет — это финансовый план ожидающихся доходов и планируемых расходов человека на текущий месяц (год или квартал). Он просто необходим людям для грамотного распоряжения своими денежными средствами.
Бюджет поможет выявить и искоренить основные статьи неэффективных и неправильных денежных трат, таких как:
- Совершение импульсивных покупок, поддавшись искушению или поверив заветному слову «акция».
- Покупка дешевых вещей. Многие могут подумать, что это очень выгодное приобретение, но зачастую это показатель того, что вещь некачественная и не прослужит долго, а через совсем короткий промежуток времени вам нужно будет её заменить.
- Покупка «за компанию», когда товар приобретается исключительно на поводу у друзей или коллег.
- Ежедневные бизнес-ланчи или перекусы фастфудом и многое другое.
Эти траты постепенно и незаметно для нас крадут содержимое нашего кошелька. Что же делать? Как накопить деньги даже при маленькой зарплате?
С помощью бюджетного планирования. Конечно, не у всех нас есть образование бухгалтера, но мы умеем пользоваться смартфонами, а поэтому составить бюджет в мобильном приложении легко.
Как экономить семейный бюджет — советы
Экономия семейного бюджета ничем не отличается от обычной экономии одного человека. Существует два базовых правила:
- Не покупайте то, что Вам не надо. Импульсивные покупки, как правило, не приносят счастья. Да и зачем Вам все это барахло? Никто об этом не задумывается, но разве Вы не получаете больше удовольствия от того, что у Вас есть деньги в кармане и что Вы можете на них что-то купить. Когда Вы что-то купили, то это чувство пропадет как только эта вещь “приестся” к мысли обладания ей. Теперь эта вещь должна радовать Вас настолько, насколько радуют другие аналогичные вещи по стоимости.
- Приобретайте покупки только там, где это выгодно. Существует множество акций, распродаж. При этом все цены можно посмотреть в режиме онлайн. Поэтому потратьте 5-10 минут, чтобы сравнить цены товаров в различных магазинах.
Эти два простых правила позволят Вам избавиться от ненужных трат, а это в свою очередь приближает к настоящим ценностями для Вас. Перечислим остальные правила экономии семейного бюджета:
- Ищите акции на продукты через приложения Едадил или же на официальных сайтах компаний. Таким образом, можно сэкономить процентов 20-40 в месяц на еде.
- Не покупайте лишние или то, что Вы можете не съесть. Лучше потом сходить еще раз докупить.
- Не тратьте деньги на бесполезные развлечения и фастфуд.
- Не берите кредиты. Проще накопить деньги так. Благодаря процентам на остаток Вы приближается к своей цели быстрее. Кредит же наоборот удорожает любую покупку.
- Необходимо избавиться от стереотипа: “производить впечатление на людей”. По факту это нужно только Вашему “эго”. Порой это может очень дорого обходится Вам, поскольку чтобы соответствовать высшим стандартам надо тратить и деньги, и время. При этом все это ради впечатления чужих людей, которым может вообще все равно на Вас в целом.
- Не пользуйтесь кредитными картами без нужды или какой-то выгоды.
Но при этом не стоить “экономить ради экономии”. Будьте благоразумны. У каждого свои ценности и вещи, которые делают их счастливыми. Если Вам нравится каждую неделю тратить на какое-то развлечение, то тратьте. Главное, чтобы Вы были счастливы. А в целом, стоит определитесь к чему Вы идете в своей жизни.
А если жена – транжира?
Но стоит все же заметить, что в ряде случаев раздельный семейный бюджет – это способ хоть как-то ограничить жену, буквально паразитирующую на муже, считая его кошельком, который всегда должен быть полон. А она, по ее мнению, создана для того, чтобы жить в свое удовольствие, ни в чем себе не отказывая.
Но не только женщины пытаются паразитировать на своих мужьях – в наше время и альфонсов хватает! И нетрудно понять содержащих своих мужей женщин, когда они пытаются перекрыть доступ к своим доходам бездельникам, желающим красиво жить за чужой счет. Правда, непонятно, зачем вообще нужен муж или жена, которые живут исключительно, чтобы пользоваться вами и плодами вашего труда?!
Особенно много вопросов вызывают ситуации, когда помимо равного вклада в бюджет, женщина все равно выполняет все домашние дела, занимается воспитанием детей, обихаживает мужа и дом. Невольно возникает вопрос: если равенство, то почему оно такое однобокое?
Любая хозяйка знает, как сложно бывает учесть абсолютно все в планировании бюджета. Болезни, помощь родственникам, праздники, испорченные вещи и так далее, способны пробить серьезную брешь в уже распределенном бюджете. Почему при раздельном бюджете только жена должна помнить о потребностях семьи и детей, которые растут и, соответственно, растут расходы на их нужды? Почему только женщина должна думать, что износилось постельное белье и полотенца, требует замены посуда, ремонта мебель и так далее? Где тут равенство? Почему муж считает достаточным свое участие только выделением определенной суммы и все?